Transferência bancária: o que é e como funciona? Veja guia completo

Segundo dados do Banco Central, o Pix teve mais de 63,5 bilhões de operações realizadas em 2024 — mesmo assim, ainda é essencial entender bem as opções de transferência bancária disponíveis (como TED, DOC e o próprio Pix) para escolher a mais vantajosa em cada situação.

Neste guia, você vai aprender a identificar qual tipo de transferência faz mais sentido para o seu dia a dia, como realizar operações com segurança e quais são os limites, taxas e prazos envolvidos. 

O objetivo é simples: te ajudar a tomar decisões financeiras mais inteligentes e evitar custos desnecessários.

O que é uma transferência bancária?

Uma transferência bancária é uma operação financeira que permite enviar dinheiro de uma conta para outra sem a necessidade de usar dinheiro em espécie. 

É um dos serviços mais básicos e essenciais oferecidos pelos bancos, realizado de forma totalmente eletrônica e segura.

Como funciona uma transferência bancária na prática?

O processo é simples: você acessa o aplicativo ou site do seu banco e inicia a transação. 

Sua instituição financeira se comunica com o banco do destinatário para validar os dados e, em seguida, move o valor da sua conta para a conta de destino.

Essa comunicação acontece por meio de um sistema integrado que garante que a transação seja completada com segurança e eficiência, registrando toda a operação.

O que é preciso para fazer uma transferência?

Para fazer uma transferência bancária, você geralmente precisa das seguintes informações do destinatário (a exceção é o Pix, que simplifica o processo exigindo apenas a chave Pix):

• O nome completo ou razão social de quem receberá o valor.
• O CPF (para pessoa física) ou CNPJ (para pessoa jurídica).
• Os dados da conta de destino, incluindo o nome do banco, o número da agência e o número da conta com dígito.
• O valor exato que você deseja transferir.
• A escolha do tipo de transferência, como TED, DOC ou Pix.

👉 Você também pode se interessar: 

• Limite de Pix: tudo o que você precisa saber sobre os novos limites em 2025
• Como cancelar um Pix?

Quais são os tipos de transferência bancária?

Conhecer os tipos de transferência bancária permite que você escolha a melhor alternativa para cada necessidade, equilibrando velocidade, custo e praticidade. 

As opções mais comuns no Brasil são Pix, TED e DOC.

Pix

O Pix é o método de transferência bancária instantânea criado pelo Banco Central. 

O valor enviado cai na conta de destino em poucos segundos, a qualquer hora do dia, incluindo fins de semana e feriados.

Sua principal vantagem é a simplicidade: em vez de preencher todos os dados da conta, você precisa apenas da chave Pix do destinatário. 

Para pessoas físicas, o Pix é sempre gratuito — para empresas, ele também pode ser oferecido sem custo, como na InfinitePay.

Saiba como funciona o Pix para empresas.

Transferência eletrônica disponível (TED)

A Transferência Eletrônica Disponível (TED) é uma opção para enviar valores que são creditados no mesmo dia. 

Para entender como funciona transferência bancária via TED, a ordem deve ser enviada durante o horário comercial, conforme as regras do Banco Central sobre TED.

Diferente do DOC, a TED não possui um valor máximo para transferência, sendo ideal para transações de montante elevado. 

No entanto, a maioria dos bancos cobra taxas de transferência para realizar uma TED, que variam conforme a instituição e o pacote de serviços.

Documento de ordem de crédito (DOC)

O Documento de Ordem de Crédito (DOC) é um tipo de transferência mais antigo e com mais limitações. 

O valor transferido só fica disponível na conta do destinatário no dia útil seguinte à transação, se ela for realizada dentro do horário bancário.

O DOC possui um limite de transferência bancária de R$ 4.999,99 por operação, segundo normas da Febraban sobre o DOC. 

Com a popularização do Pix, o uso do DOC diminuiu drasticamente, tornando-se uma opção menos prática.

Quanto tempo demora para fazer uma transferência bancária?

A velocidade da transação é um dos principais fatores na hora de escolher o tipo de transferência.

• Pix: a liquidação é instantânea. O dinheiro fica disponível na conta de destino em poucos segundos, a qualquer hora do dia e em qualquer dia da semana.
• TED: o valor é creditado no mesmo dia útil, desde que a transferência seja realizada dentro do horário de processamento do banco, que geralmente vai até as 17h.
• DOC: o prazo é mais longo. O dinheiro só cai na conta do destinatário no próximo dia útil (D+1) após a realização da ordem.

TED, DOC ou Pix: qual a melhor opção?

A escolha entre os três tipos de transferência bancária depende diretamente do que você prioriza: agilidade, custo ou valor da transação. 

O Pix se destaca como a opção mais versátil na maioria dos cenários: para pessoas jurídicas, muitos bancos cobram taxas para transações Pix — na InfinitePay, o Pix é gratuito e ilimitado para contas PJ.

Analisando a tabela, fica claro que, para transferências rápidas e sem custo, o Pix é imbatível.

A TED é a melhor escolha para valores altos que precisam ser enviados no mesmo dia, enquanto o DOC se tornou uma alternativa pouco utilizada e com menos vantagens.

👉 Saiba mais: TED e DOC: o que são, como funcionam e qual a diferença entre eles

Como fazer uma transferência bancária?

Fazer uma transferência bancária hoje é simples, rápido e seguro, já que você pode movimentar dinheiro entre contas diretamente pelo celular ou pelo computador — sem filas ou burocracia.

Apesar das variações visuais entre os aplicativos e sites dos bancos, o processo costuma seguir uma lógica muito parecida. 

A seguir, você confere o passo a passo completo.

Como transferir pelo aplicativo do banco

O app do seu banco é, na maioria das vezes, a forma mais prática e acessível de fazer transferências no dia a dia. 

Seja Pix, TED ou DOC, basta seguir este passo a passo:

1. Abra o aplicativo do seu banco e faça login com sua senha, biometria ou reconhecimento facial.
2. Localize a área de transferências — normalmente identificada por opções como “Transferir”, “Pix”, “Pagamentos” ou até um ícone de cifrão.
3. Escolha o tipo de transferência: Pix, para envio instantâneo; TED, para crédito no mesmo dia útil; DOC, para crédito no próximo dia útil, com limite de valor.
4. Preencha os dados do destinatário: se for Pix, digite apenas a chave (CPF, e-mail, telefone ou aleatória). Para TED ou DOC, você precisará de: nome completo ou razão social, CPF/CNPJ, banco, número da agência e conta com dígito.
5. Informe o valor que deseja transferir e, se quiser, adicione uma descrição (como “pagamento aluguel” ou “presente aniversário”).
6. Revise todas as informações com cuidado e finalize a transação com sua senha, token ou método de autenticação usado pelo seu banco.

Como fazer uma transferência pelo internet banking

Se preferir fazer a transferência pelo computador, o internet banking oferece as mesmas funções do app — e em muitos casos, uma visão mais detalhada das suas movimentações.

Veja como fazer:

1. Acesse o site oficial do seu banco e faça login com seus dados.
2. Vá até a seção de transferências ou pagamentos.
3. Escolha o tipo de transferência (Pix, TED ou DOC).
4. Insira os dados do destinatário e o valor.
5. Confirme a operação com o método de segurança solicitado — que pode ser um token físico, um código por SMS ou um aplicativo autenticator.

A vantagem aqui é a interface mais ampla, ideal para quem prefere visualizar tudo com mais calma antes de concluir a transação.

Como obter comprovante de transferência bancária

Ao concluir qualquer transferência, o sistema gera automaticamente um comprovante: esse documento digital é a prova de que o dinheiro foi enviado com sucesso — e é essencial para garantir segurança, transparência e respaldo em caso de divergências.

Assim que você finaliza a operação, o comprovante aparece na tela e você pode:

• Salvar o arquivo em PDF no seu celular ou computador.
• Compartilhar direto por e-mail, WhatsApp ou outro app de mensagem.
• Consultar depois no extrato da conta, caso precise acessar um comprovante antigo.

Guardar esse registro é especialmente importante em transferências de alto valor ou que envolvam terceiros — como aluguel, compras ou pagamentos entre empresas.

Como se proteger ao fazer uma transferência bancária

Saber como verificar uma transação e o que fazer em caso de problemas é fundamental para realizar transferências bancárias com tranquilidade.

Antes de confirmar qualquer transação, é crucial estar atento a alguns detalhes para garantir que seu dinheiro vá para o lugar certo.

• Confira os dados do destinatário antes de digitar sua senha, sempre verifique o nome completo e o CPF/CNPJ que aparecem na tela de confirmação. Se os dados não baterem, não conclua a operação.
• Use apenas canais oficiais fazendo suas transferências exclusivamente pelo aplicativo oficial do seu banco ou pelo site seguro (verifique o “https://”). Desconfie de links recebidos por mensagem ou e-mail.
• Cuidado com redes Wi-Fi públicas evitando realizar operações financeiras quando estiver conectado a redes de internet abertas e não seguras, pois elas são mais vulneráveis a ataques.
• Desconfie de pedidos urgentes, pois golpistas costumam criar um senso de urgência para que você aja por impulso. Se receber um pedido de dinheiro inesperado, pare e confirme a identidade da pessoa por outro meio, como uma ligação.

O que fazer em caso de transferência errada ou golpe

Se ocorreu um erro de digitação, a primeira ação é contatar seu banco para avisar — em seguida, se possível, tente falar com a pessoa que recebeu o valor para negociar a devolução.

Em caso de golpe ou fraude, os passos são mais urgentes:

1. Contate seu banco imediatamente para informar sobre o golpe e solicitar o bloqueio dos recursos na conta de destino.
2. Acione o MED para o Pix, pois se a fraude envolveu o Pix, você pode pedir ao seu banco para acionar o Mecanismo Especial de Devolução (MED).
3. Registre um Boletim de Ocorrência (B.O.) em uma delegacia ou online. Ele é essencial para formalizar a denúncia e para a investigação.
4. Guarde todas as provas, salvando prints de conversas, e-mails, comprovantes e qualquer outra evidência relacionada ao golpe.

👉 Leia mais:

• Mecanismo Especial de Devolução Pix (MED): o que é e como funciona
• É seguro fazer Pix para desconhecidos?
• Como estornar Pix? Veja em quais casos é possível recuperar o dinheiro

Qual o valor máximo para transferência bancária?

O valor máximo para uma transferência bancária depende do método escolhido e das políticas da sua instituição financeira.

• Pix: o limite é flexível e pode ser personalizado por você diretamente no aplicativo do banco. Por padrão, transferências realizadas no período noturno (das 20h às 6h) são limitadas a R$ 1.000, uma medida de segurança que pode ser ajustada pelo cliente, conforme determinação do Banco Central.
• TED: não há um valor máximo imposto pelo sistema financeiro, o que a torna ideal para grandes quantias. Contudo, seu banco pode estabelecer um teto operacional com base no seu perfil de cliente.
• DOC: esta modalidade possui um limite fixo e não pode ser usada para transações acima de R$ 4.999,99, conforme normas da Febraban sobre DOC.

Quais as taxas de transferência em 2025?

Para pessoas físicas, o Pix é sempre gratuito. Já para pessoas jurídicas (PJ), muitos bancos tradicionais cobram taxas por transação. 

No entanto, instituições como a InfinitePay mantêm o Pix gratuito e ilimitado para contas PJ, uma vantagem direta para o seu negócio.

As transferências via TED e DOC, por outro lado, costumam ser tarifadas tanto para PF quanto para PJ. 

Os valores variam muito, por isso é recomendado consultar a tabela de tarifas do seu banco. 

👉 Leia também: Taxa Pix: quando deve ser cobrada, exceções e como conseguir Pix grátis

Pix gratuito e ilimitado para economizar mais no seu negócio

Pix, TED e DOC oferecem diferentes vantagens, mas o Pix se tornou o favorito de quem busca agilidade e custo zero nas transações financeiras. Essa praticidade tem impacto direto na rotina de empresas e profissionais autônomos — afinal, receber em segundos, a qualquer hora, faz toda a diferença no fluxo de caixa.

No entanto, muitos bancos ainda cobram tarifas por transação Pix de contas empresariais. Isso pode parecer pouco no dia a dia, mas pesa no bolso no final do mês — especialmente para quem faz muitas vendas ou precisa transferir valores com frequência.

É aí que entra a Conta Digital da InfinitePay: ela oferece Pix ilimitado e gratuito para pessoa física (CPF), Microempreendedor Individual (MEI) e empresas com CNPJ — sem tarifas escondidas, sem burocracia e com abertura 100% digital.

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