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- O CDB funciona como um empréstimo do investidor ao banco, enquanto o CDI atua como a taxa de referência que define o rendimento.
- O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) protege o capital investido em até R$ 250 mil por CPF e instituição, garantindo segurança.
- A rentabilidade do CDB supera historicamente a poupança, oferecendo ganhos reais atrelados à taxa básica de juros da economia.
- O investidor encontra opções prefixadas, pós-fixadas e híbridas, devendo escolher entre liquidez diária ou resgate apenas no vencimento.
- O Imposto de Renda incide somente sobre o lucro e segue uma tabela regressiva, reduzindo a alíquota conforme o tempo de aplicação aumenta.
A busca por segurança e liquidez fez o número de investidores em renda fixa disparar no Brasil. Segundo levantamento da B3, essa modalidade ultrapassou a marca de 100 milhões de contas em 2025, impulsionada principalmente pela facilidade de acesso aos CDBs.
Mesmo com essa popularidade, muitos confundem as siglas e perdem dinheiro na poupança. Neste guia, você entenderá a diferença e aprenderá a investir com rentabilidade real e total segurança em 2026.
O que é CDB e como funciona esse investimento
O CDB é um título de renda fixa onde você empresta dinheiro para uma instituição financeira. Em troca desse empréstimo, o banco utiliza o recurso e devolve o valor corrigido com juros no prazo combinado.
Definição simples de certificado de depósito bancário
Para entender o que significa cdb investimento, basta traduzir a sigla: Certificado de Depósito Bancário. É um dos ativos mais populares do Brasil pela segurança e simplicidade.
Essa modalidade conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos, que cobre até R$ 250 mil por CPF e instituição, tornando o risco extremamente baixo para o investidor iniciante.
Como funciona o empréstimo no CDB para o banco
O processo ocorre em um ciclo simples de três etapas entre você e a instituição financeira.
- Você transfere o valor desejado para o banco emissor do título.
- A instituição usa esse recurso para financiar empréstimos e atividades de crédito para outros clientes.
- O dinheiro retorna para sua conta com o rendimento acordado no vencimento.
No CDB da InfinitePay, por exemplo, você pode começar esse ciclo com apenas R$ 1,00, aproveitando a rentabilidade acima da poupança com total praticidade pelo aplicativo.
O que é CDI e qual sua função no mercado
Para entender o que é CDI e como funciona, pense nele como a taxa que define o lucro da sua renda fixa. Ele regula quanto o dinheiro custa entre os bancos e dita seus ganhos.
O papel do CDI como taxa de referência
O Certificado de Depósito Interbancário (CDI) representa a média de juros dos empréstimos de curtíssimo prazo que os bancos fazem entre si para fechar o caixa do dia no positivo.
Conforme explica a Anbima, essa taxa serve de régua para o mercado. Se o CDI sobe, a rentabilidade de investimentos como o CDB aumenta automaticamente, beneficiando quem investe com segurança.
Relação entre a Selic e o CDI
A Selic é a taxa básica de juros da economia, definida pelo Banco Central. O CDI caminha praticamente de mãos dadas com ela, ficando historicamente muito próximo, geralmente apenas 0,10 ponto percentual abaixo.
Enquanto a Selic é a meta oficial do governo, o CDI reflete a realidade das trocas financeiras entre instituições. Por isso, qualquer alteração na Selic impacta imediatamente o valor do CDI.
Qual a diferença entre CDB e CDI
A principal distinção é simples: o CDB é o produto onde você aplica o dinheiro, enquanto o CDI é a taxa que define o quanto esse investimento vai render para o seu bolso.
CDB é o investimento e CDI é o índice
O CDB é um título de renda fixa. Segundo o portal Bora Investir da B3, ele funciona como um empréstimo que você faz ao banco emissor para financiar atividades de crédito.
Já o CDI é uma taxa referencial. Ele é calculado com base nos juros praticados entre bancos e serve como índice de rentabilidade, mas você não pode investir diretamente nele.
Um exemplo prático é o CDB InfinitePay. Nele, seu dinheiro rende uma porcentagem baseada na taxa CDI, unindo a segurança do produto à performance do índice.
Por que os dois termos são confundidos
- A semelhança entre as siglas é grande, pois ambas começam com "Certificado de Depósito", o que gera dúvida imediata para quem está começando a investir agora.
- A rentabilidade da maioria dos CDBs é divulgada como uma porcentagem do CDI, criando a impressão equivocada de que o índice é o próprio produto.
- O mercado financeiro usa os dois termos lado a lado nas ofertas, reforçando a ideia incorreta de que CDB e CDI diferença são a mesma coisa.
Qual a rentabilidade do CDB em comparação à poupança
Entender a diferença de rentabilidade entre esses dois investimentos é crucial para quem deseja ver o dinheiro crescer de verdade em 2026. A principal distinção está no critério de remuneração: enquanto a poupança segue uma regra fixa e muitas vezes abaixo da inflação, o CDB acompanha de perto a taxa básica de juros da economia.
Historicamente, a poupança perdeu atratividade para os CDBs. Abaixo, comparamos o ganho real (lucro acima da inflação) de ambos, considerando o cenário econômico atual e as expectativas do mercado.
| Investimento | Rentabilidade Nominal (a.a.) | Inflação Estimada (2026) | Ganho Real Estimado |
|---|---|---|---|
| Poupança | ~7,17% (TR + 0,5% a.m.) | ~4,05% | ~3,00% |
| CDB 100% CDI | ~10,65% (Bruto) | ~4,05% | ~4,90% |
| CDB 106% CDI | ~11,29% (Bruto) | ~4,05% | ~5,47% |
Nota: Dados baseados na mediana das projeções do Boletim Focus de janeiro de 2026 para Selic (10,75%) e IPCA (4,05%), considerando a alíquota de IR de 17,5% para aplicações de 360 dias no CDB.
O que significa render 100% do CDI
Quando dizemos que um investimento rende "100% do CDI", significa que ele paga exatamente a mesma taxa dos empréstimos entre bancos, que hoje está muito próxima da taxa Selic. Se o CDI do período for de 10,65% ao ano, seu dinheiro renderá exatamente essa porcentagem antes dos impostos.
Essa é a taxa "piso" para bons investimentos de renda fixa. Existem opções que pagam acima disso, como o CDB InfinitePay, que oferece rentabilidade de 106% do CDI. Isso representa um ganho superior à média do mercado bancário tradicional, ideal para quem busca maximizar o retorno da reserva de emergência ou capital de giro com segurança.
Simulação de rendimento de R$ 1.000 em um ano
Para ilustrar quanto rende 100 por cento do cdi na prática, preparamos uma simulação simples comparando a poupança com um CDB de boa rentabilidade (106% do CDI), aplicando as taxas projetadas para 2026.
- O valor investido inicialmente na simulação é de R$ 1.000,00.
- O prazo da aplicação considerado é de 12 meses (360 dias).
- O rendimento bruto estimado no CDB a 106% do CDI seria de aproximadamente R$ 112,90, totalizando R$ 1.112,90.
- O desconto do Imposto de Renda (alíquota de 17,5% sobre o lucro) seria de cerca de R$ 19,75, retido na fonte.
- O valor líquido final no CDB seria de aproximadamente R$ 1.093,15.
- O valor final na poupança, para o mesmo período, seria de aproximadamente R$ 1.071,70.
Neste cenário, a diferença de mais de R$ 20,00 em apenas um ano sobre um valor pequeno comprova como a escolha do investimento impacta seu patrimônio no longo prazo.
Tipos de remuneração do CDB
Antes de investir, é fundamental entender como o banco pagará os juros do seu empréstimo. Segundo a ANBIMA, existem três modalidades principais disponíveis no mercado financeiro.
CDB prefixado, pós-fixado e híbrido
O CDB pós-fixado é o modelo mais popular e sua rentabilidade acompanha um indicador de mercado, geralmente o CDI. Se a taxa básica de juros sobe, seu rendimento aumenta; se desce, ele diminui proporcionalmente.
No CDB prefixado, a taxa de juros anual é definida exatamente no momento da aplicação. Você sabe desde o início quanto receberá no final, independentemente das oscilações da economia.
A modalidade híbrida combina uma taxa de juros fixa acrescida da variação da inflação (IPCA). Esse tipo é indicado para proteger seu poder de compra no longo prazo, garantindo ganho real acima do aumento de preços.
| Tipo | Como rende | Indicado para |
|---|---|---|
| Pós-fixado | Acompanha o CDI (ex: 100% do CDI) | Reserva de emergência e curto prazo |
| Prefixado | Taxa fixa definida (ex: 11% ao ano) | Cenários de queda de juros |
| Híbrido | Taxa fixa + IPCA | Aposentadoria e longo prazo |
Liquidez diária e prazo de vencimento
A liquidez define a rapidez com que você pode transformar seu investimento em dinheiro na conta. A escolha entre liquidez diária ou no vencimento depende diretamente do seu objetivo financeiro.
Investimentos com liquidez diária permitem o resgate a qualquer momento, sendo ideais para sua reserva de emergência. Você não precisa esperar uma data específica para usar o saldo se surgir um imprevisto.
Na liquidez no vencimento, seu dinheiro fica "preso" até a data final do contrato. Em troca de abrir mão dessa disponibilidade imediata, as instituições financeiras costumam oferecer taxas de rentabilidade mais atrativas.
O CDB InfinitePay é um exemplo prático dessa modalidade. Ele oferece uma taxa superior, rendendo 106% do CDI, com a condição de liquidez no vencimento para prazos curtos (entre 31 e 91 dias).
Segurança no investimento em CDB
O CDB é considerado um dos investimentos mais seguros do mercado financeiro, sendo ideal para perfis conservadores.
Ele oferece baixo risco e previsibilidade, permitindo que você busque rentabilidade superior à poupança sem expor seu patrimônio a grandes oscilações.
Garantia do FGC no CDB
A principal camada de proteção desse investimento é o Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Ele atua como um seguro automático para o investidor caso a instituição financeira emissora tenha problemas.
O FGC garante a devolução do seu dinheiro até o limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição financeira.
Existe também um teto global de garantia de R$ 1 milhão, que é renovado a cada período de 4 anos [1].
Opções rentáveis, como o CDB InfinitePay, contam com essa cobertura integral do FGC. Assim, você investe com a tranquilidade de que seu capital está protegido pelas mesmas regras dos grandes bancos.
Tabela regressiva de imposto de renda no CDB
Diferente da poupança, o CDB possui desconto de Imposto de Renda. No entanto, a tributação incide apenas sobre o rendimento (o lucro), e nunca sobre o valor inicial que você aplicou.
A cobrança segue a tabela regressiva vigente em 2026: quanto mais tempo você deixar o dinheiro investido, menor será a porcentagem de imposto paga [8].
Confira as alíquotas na tabela abaixo:
| Prazo da aplicação | Alíquota sobre o lucro |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20,0% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15,0% |
O imposto é retido direto na fonte, automaticamente, no momento do resgate ou vencimento do título.
Isso significa que o valor que cai na sua conta já é líquido, e você não precisa se preocupar em calcular ou pagar boletos separados.
Invista com a InfinitePay e garanta 106% do CDI
Agora que você conhece a segurança do CDB, não deixe seu dinheiro perdendo para a inflação na poupança. Aproveite a oportunidade de investir com rentabilidade superior e proteção garantida para o seu patrimônio.
Com o CDB da InfinitePay, você investe a partir de apenas R$ 1,00 diretamente pelo app. Seu dinheiro rende 106% do CDI, uma taxa muito acima da média dos grandes bancos, com total transparência e sem taxas ocultas.
- Rendimento automático de 106% do CDI
- Aplicação acessível a partir de R$ 1,00
- Segurança total com garantia do FGC
Perguntas frequentes
Existem outros investimentos atrelados ao CDI?
Sim, o CDI serve como referência para diversos ativos de renda fixa além do CDB. As alternativas mais populares incluem as LCIs (Letras de Crédito Imobiliário), LCAs (Letras de Crédito do Agronegócio) e fundos de investimento DI. Muitas contas digitais remuneradas também utilizam uma porcentagem do CDI para render seu saldo automaticamente.
O que é um CDB com liquidez diária?
É uma modalidade de investimento onde você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento, geralmente em dias úteis, sem perder os rendimentos já acumulados. Por oferecer essa liberdade de movimentação, é a opção mais indicada para quem está construindo uma reserva de emergência e precisa de acesso rápido ao capital.
Qual a diferença entre CDB, LCI e LCA?
A diferença está no destino dos recursos e na tributação. No CDB, o banco usa o dinheiro para crédito geral e há cobrança de Imposto de Renda. Já a LCI financia o setor imobiliário e a LCA o agronegócio; ambas são isentas de Imposto de Renda para pessoas físicas, mas costumam exigir prazos maiores.
Como escolher o CDB mais rentável hoje?
Para escolher bem, compare a porcentagem do CDI oferecida com o prazo de vencimento. Geralmente, quanto mais tempo seu dinheiro ficar investido, maior será a taxa. Avalie também a segurança da instituição financeira e se a liquidez atende às suas necessidades. Não olhe apenas o rendimento bruto; considere o desconto do Imposto de Renda.
