CDB 110% do CDI: Quanto Rende e Vale a Pena em 2026?

Com a Selic a 14,75% ao ano em abril de 2026, um CDB 110% do CDI entrega rendimento bruto de 16,12% a.a., quase o dobro da poupança.

A renda fixa já reúne mais de 100 milhões de investidores no Brasil, e o CDB 110 CDI se destaca para quem quer render acima do padrão.

Rendimento bruto, porém, não é o que cai na sua conta. Imposto de Renda (IR), IOF e prazo alteram o valor líquido final.

Em R$ 50 mil por um ano, o CDB 110% do CDI rende cerca de R$ 2.400 acima da poupança, já líquido de IR.

Quanto rende um CDB 110% do CDI hoje

Um CDB 110% do CDI rende 16,12% ao ano bruto, com base no CDI de 14,65% a.a. em abril de 2026.

O valor líquido muda conforme o prazo: a alíquota de Imposto de Renda (IR) diminui quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado.

Rendimento bruto e líquido para diferentes valores

*Simulação com CDI de 14,65% a.a. (abril de 2026). Valores líquidos de IR, sem IOF (aplicações acima de 30 dias). Rendimentos passados não garantem resultados futuros.

Quanto rende 110 do CDI na prática? R$ 10 mil aplicados por 1 ano geram R$ 1.329 líquidos. Em 2 anos, o valor líquido mais que dobra: R$ 2.960.

Esse salto acontece por dois motivos: juros compostos e a queda da alíquota de IR.

Como o prazo afeta o rendimento líquido

A tabela regressiva do IR sobre renda fixa funciona como incentivo para manter o dinheiro aplicado por mais tempo:

Quem resgata em 6 meses paga 22,5% de IR sobre o rendimento. Quem espera 2 anos paga 15%, uma redução de 7,5 pontos percentuais.

Em R$ 100 mil, essa diferença significa R$ 6.011 líquidos em 6 meses contra R$ 29.602 em 2 anos. O prazo multiplica o valor líquido por quase 5.

Existe ainda o IOF, que incide sobre resgates nos primeiros 30 dias. A alíquota começa em 96% do rendimento no 1º dia e cai até 0% no 30º dia.

Resgatar R$ 10 mil após 15 dias gera apenas R$ 23 líquidos: o IOF consome 50% do rendimento antes do IR.

Após 30 dias, o IOF zera e só o IR incide.

Para maximizar o valor líquido, mantenha o CDB 110% do CDI por mais de 360 dias (alíquota de 17,5%). Acima de 720 dias, você atinge a menor alíquota: 15%.

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CDB 110% do CDI vs Tesouro Selic vs poupança

O CDB 110 CDI ou Tesouro Selic: qual rende mais? A resposta muda conforme o prazo e o valor aplicado.

A tabela compara o rendimento líquido de R$ 10.000 nos principais produtos de renda fixa, com CDI de 14,65% a.a. em abril de 2026.

*Valores líquidos de IR. LCI isenta de IR para pessoa física. Tesouro Selic isento de custódia B3 até R$ 10 mil. Poupança isenta de IR. CDI de 14,65% a.a. (abril de 2026).

Em 2 anos, o CDB 110% do CDI rende R$ 1.222 a mais que a poupança e R$ 287 a mais que o Tesouro Selic no mesmo prazo.

A diferença entre CDI e Selic é mínima (14,65% vs 14,75% a.a.), mas os 10% extras do CDB 110% acumulam vantagem visível em prazos acima de 1 ano.

A tributação é igual para CDB e Tesouro Selic: ambos seguem a tabela regressiva de IR. A poupança não paga IR, mas rende menos que ambos em qualquer prazo.

Quem busca isenção de IR pode comparar a LCI 90% do CDI diretamente na tabela acima. Em prazos curtos a isenção compensa a taxa menor. Em 2 anos o CDB 110% retoma vantagem com alíquota de IR reduzida a 15%.

A segurança também difere. O Tesouro Selic tem garantia soberana do governo federal, sem limite de valor.

CDB e poupança contam com o Fundo Garantidor de Créditos (FGC), limitado a R$ 250 mil por CPF por instituição.

Acima de R$ 10 mil em Tesouro Selic, a B3 cobra custódia de 0,20% a.a. sobre o excedente, mas a garantia soberana compensa.

Até R$ 250 mil: CDB 110% do CDI rende mais. Acima de R$ 250 mil ou para garantia máxima: Tesouro Selic.

Poupança tem vantagem apenas na conveniência: sem conta em corretora e sem IOF em qualquer prazo. Em rendimento, perde para CDB e Tesouro Selic em todos os cenários.

CDB 110% do CDI com liquidez diária vale para reserva de emergência?

Um CDB liquidez diária a 110% do CDI rende cerca de R$ 120 a mais por ano que o Tesouro Selic em R$ 10 mil.

A questão é se esse ganho compensa o risco para uma reserva que você pode precisar a qualquer momento.

Reserva de emergência exige acesso imediato e segurança máxima. O CDB com liquidez diária oferece resgate D+0 em horário bancário, similar ao Tesouro Selic.

Resgates nos primeiros 30 dias sofrem IOF regressivo sobre o rendimento, tanto no CDB quanto no Tesouro Selic.

Em uma emergência real nos primeiros dias, o rendimento líquido praticamente zera.

A diferença está no risco. O Tesouro Selic é o único investimento de renda fixa com garantia do governo federal sem teto de valor.

O CDB depende da saúde financeira do banco emissor e da cobertura do FGC.

Esse risco não é teórico. O conglomerado Master acionou R$ 51,8 bilhões do FGC em 2025, afetando cerca de 800 mil investidores.

O FGC cobriu os valores garantidos, mas o pagamento levou semanas. Para reserva de emergência, semanas sem acesso ao dinheiro anulam o propósito.

Use Tesouro Selic para 100% da reserva de emergência. CDB com liquidez diária de banco grande funciona como alternativa.

CDB 110% CDI de banco médio não é o lugar para guardar dinheiro que você pode precisar amanhã.

O rendimento extra faz sentido para capital que pode ficar aplicado por 1 a 2 anos, fora da reserva.

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