Como investir no CDB: guia prático para iniciantes

Entender como investir no CDB é o primeiro passo para garantir uma rentabilidade segura que supera os retornos da poupança.

Esse movimento de migração é claro: no primeiro semestre de 2026, o volume aplicado em CDBs chegou a R$ 1,15 trilhão, segundo a Anbima, confirmando a preferência dos brasileiros por essa modalidade.

Se você quer proteger seu patrimônio e garantir liquidez diária para sua reserva de emergência, este guia vai te ensinar o passo a passo.

Vamos explicar como funcionam os tipos de rentabilidade, a garantia do FGC e como escolher o título certo para seus objetivos financeiros.

O que é CDB e como funciona

Quando você aplica em um CDB (Certificado de Depósito Bancário), está emprestando dinheiro ao banco. Em troca, a instituição devolve o valor com juros após um período combinado.

O banco usa esse recurso para financiar suas operações, como conceder crédito a outros clientes. Você recebe uma remuneração por deixar seu dinheiro disponível para a instituição.

O funcionamento é simples: você escolhe o valor, o prazo e o tipo de rentabilidade. No vencimento, recebe o valor aplicado mais os rendimentos, já descontados os impostos.

Garantia do FGC: proteção de até R$ 250 mil

O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) protege seu investimento caso o banco emissor enfrente problemas financeiros. Funciona como um seguro automático, sem custo para o investidor.

A cobertura é de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. Isso significa que se você tiver R$ 200 mil em um banco e R$ 200 mil em outro, ambos os valores estão protegidos integralmente.

Existe ainda um teto global de R$ 1 milhão por CPF a cada 4 anos, contados a partir do primeiro pagamento de garantia. Valores pagos há mais de 4 anos saem desse cálculo, renovando o limite disponível.

Tipos de CDB: prefixado, pós-fixado e híbrido

Existem três tipos principais de CDB, cada um com uma lógica de rentabilidade diferente:

• O título pós-fixado rende de acordo com um índice, geralmente o CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Se o CDB paga 100% do CDI, sua rentabilidade acompanha essa taxa. É o mais indicado para reserva de emergência, pois oferece previsibilidade atrelada à Selic.

• O título prefixado tem taxa fixa definida no momento da aplicação. Se você contrata um CDB que paga 12% ao ano, receberá exatamente isso no vencimento, independentemente do que aconteça com os juros.

• O título híbrido combina uma taxa fixa mais a variação da inflação, geralmente no formato IPCA + X%. Protege o poder de compra e é indicado para objetivos de médio e longo prazo.

Passo a passo para investir no CDB

Defina seus objetivos e prazo

Avalie quanto tempo o dinheiro pode ficar aplicado antes de decidir. Se a meta é formar uma reserva de emergência, priorize títulos com liquidez diária.

Para objetivos de médio prazo, como uma viagem em dois anos, considere CDBs com vencimentos mais longos e taxas superiores. Alinhar o prazo do investimento ao seu objetivo evita a necessidade de resgatar antes do vencimento.

Escolha o tipo de CDB ideal para seu perfil

Conecte o tipo de CDB ao objetivo definido. Para reserva de emergência, opte por títulos pós-fixados com liquidez diária, que permitem resgate a qualquer momento sem perda de rentabilidade.

Quem busca proteger o poder de compra no longo prazo pode avaliar CDBs híbridos, atrelados ao IPCA. Já os prefixados são indicados quando há expectativa de queda nos juros, pois travam uma taxa fixa até o vencimento.

Abra conta em uma instituição financeira

Escolha um banco ou corretora para realizar a aplicação. O processo costuma ser digital: basta baixar o aplicativo, preencher seus dados e enviar documentos para análise.

Algumas contas digitais oferecem aplicação em CDB diretamente pelo app, com valores a partir de R$ 1 e contratação em poucos toques, como o CDB da infinitePay. Nele você sabe quanto vai investir, qual será o rendimento de 106% do CDI e quando o dinheiro volta para sua conta. Com controle total pelo app. Baixe o app da infinitePay e veja seu dinheiro render.

Transfira o valor e confirme a aplicação

Envie o valor via Pix ou TED para a conta da instituição escolhida. Dentro do aplicativo, acesse a área de investimentos, selecione o CDB desejado, insira o valor e confirme a operação.

Guarde o comprovante e acompanhe o rendimento pelo extrato. Em CDBs com liquidez diária, o resgate pode ser solicitado a qualquer momento; nos demais, o valor ficará disponível apenas no vencimento.

Por que investir no CDB

Rentabilidade superior à poupança

A poupança segue uma regra fixa: quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, a caderneta rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR).

Com a meta da Selic em 9,25% ao ano (dez/2026), isso resulta em aproximadamente 0,58% ao mês na poupança.

Um CDB que paga 100% do CDI acompanha a taxa básica de juros. Como o CDI opera próximo a 9,15% ao ano, o rendimento bruto supera o da caderneta mesmo antes de considerar prazos mais longos.

A diferença se torna ainda maior com o tempo. Quanto mais o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota de IR e maior o ganho real.

Liquidez diária para reserva de emergência

Liquidez diária significa que você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem perder rentabilidade. Se surgir um imprevisto, o valor estará disponível no mesmo dia ou no próximo dia útil.

Essa característica torna o CDB com liquidez diária ideal para a reserva de emergência. Você mantém o dinheiro acessível e, ao mesmo tempo, faz ele render mais do que na poupança.

A recomendação é manter de três a seis meses de despesas fixas nessa reserva. Com um CDB pós-fixado atrelado ao CDI, seu fundo de segurança cresce enquanto permanece à disposição.

Quanto rende o CDB em 2026

Simulação de rendimento com 106% do CDI

Considere um investimento de R$ 1.000 por 3 meses no CDB da InfinitePay, que rende 106% do CDI. O rendimento bruto no período seria de aproximadamente R$ 28,59, totalizando cerca de R$ 1.028,59 ao final da aplicação.

Na poupança, os mesmos R$ 1.000, aplicados por 3 meses, renderiam cerca de R$ 1.015,30, isentos de IR. Mesmo considerando a maior alíquota de imposto no curto prazo, o CDB da InfinitePay ainda entrega um rendimento superior, mostrando que investir em CDB pode valer mais a pena do que deixar o dinheiro parado na poupança.

Comparativo: CDB ou poupança

A tabela abaixo resume as principais diferenças entre as duas aplicações:

A poupança tem a vantagem de ser isenta de IR e IOF. Porém, a rentabilidade inferior faz com que o CDB seja mais vantajoso para quem busca retorno real.

A garantia do FGC é igual para ambos. A escolha entre um e outro depende da necessidade de liquidez e do objetivo financeiro.

Tributação do CDB: IR e IOF

O imposto sobre o CDB é descontado automaticamente pela instituição financeira no momento do resgate. O desconto incide apenas sobre o rendimento, ou seja, sobre o lucro obtido.

O valor que você investiu originalmente permanece intacto. Existem dois tributos que podem incidir: o Imposto de Renda (IR) e o IOF.

O primeiro vale para qualquer prazo; o segundo, apenas para resgates feitos nos primeiros 30 dias.

Tabela regressiva do imposto de renda

Quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota de IR. Essa lógica incentiva o investidor a manter a aplicação por prazos mais longos.

A tabela a seguir mostra as faixas de tributação, conforme a tabela regressiva do IR da Receita Federal (2026):

Se você investir R$ 1.000 e obtiver R$ 100 de rendimento em 400 dias, pagará 17,5% sobre os R$ 100. Isso equivale a R$ 17,50 de imposto, com retorno líquido de R$ 82,50.

Como funciona o IOF nos primeiros 30 dias

O IOF só existe para resgates realizados antes de completar 30 dias de aplicação. A partir do 30º dia, a alíquota zera, conforme a tabela do IOF diário.

A cobrança começa pesada: no primeiro dia, o IOF consome 96% do rendimento. No 15º dia, cai para 50%. No 29º dia, apenas 3%.

A dica é evitar mexer no dinheiro durante o primeiro mês. Se aguardar pelo menos 30 dias, você elimina completamente essa cobrança e paga apenas o IR sobre o lucro.

Qual CDB escolher hoje

A resposta para qual CDB investir hoje depende do seu objetivo. Para a maioria dos iniciantes, porém, a prioridade deve ser flexibilidade.

Quem está montando reserva de emergência ou dando os primeiros passos em renda fixa precisa de acesso rápido ao dinheiro. Travar o capital em títulos longos, mesmo com taxas maiores, pode gerar problemas se surgir um imprevisto.

Por isso, comece pelo básico: um título que permita resgate a qualquer momento, sem perda de rentabilidade.

CDB com liquidez diária

O CDB com liquidez diária é uma porta de entrada prática para quem está começando. Você aplica, o dinheiro rende todo dia e pode ser resgatado quando precisar.

A regra de mercado é simples: procure opções que paguem pelo menos 100% do CDI. Taxas abaixo desse patamar geralmente não compensam, já que existem alternativas com o mesmo nível de segurança.

Essa combinação une rentabilidade justa com liberdade total de movimentação. Você não fica preso a prazos e ainda faz o dinheiro trabalhar enquanto decide os próximos passos.

Conheça o CDB da InfinitePay

O CDB da InfinitePay é uma opção prática para quem quer investir em CDB com segurança e boa liquidez, sem abrir mão de rentabilidade.

Com rendimento de 106% do CDI e proteção do FGC, ele permite começar a investir com apenas R$ 1,00, sendo uma alternativa mais vantajosa do que deixar o dinheiro parado na poupança.

Todo o investimento é feito direto pelo app, de forma simples e transparente: você escolhe o valor, define o prazo entre 31 e 90 dias e acompanha os rendimentos em tempo real.

No vencimento, o valor investido e os ganhos são depositados automaticamente na sua conta, garantindo controle, previsibilidade e segurança em cada etapa do investimento.