CDB é seguro: entenda a garantia do FGC e como investir sem riscos

Sim, CDB é seguro e representa a porta de entrada ideal se você busca rentabilidade superior à da poupança sem abrir mão da proteção. Dados da B3 mostram que o número de investidores em renda fixa cresceu 20% no segundo trimestre de 2025, superando 100 milhões de CPFs e comprovando a confiança do mercado nesses ativos.

A principal razão para essa segurança é a cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que assegura seu patrimônio caso a instituição financeira enfrente problemas. Compreender como essa garantia funciona permite que você escolha bancos sólidos e multiplique seu dinheiro com total tranquilidade, aproveitando taxas de juros atrativas.

O que é CDB e como funciona essa aplicação

Compreenda a mecânica desse investimento popular e veja como ele transforma você em credor da instituição financeira.

Conceito de Certificado de Depósito Bancário

O Certificado de Depósito Bancário, conhecido pela sigla CDB, é um título de Renda Fixa emitido para captar recursos. Essa modalidade comprova que investir em CDB é seguro e ideal para quem busca simplicidade na carteira.

Ao adquirir o papel, você firma um contrato de depósito que garante a devolução do valor com correção de juros. Não se trata de comprar uma parte do banco, mas de garantir um direito de recebimento futuro.

A dinâmica de empréstimo entre investidor e banco

A operação inverte a lógica bancária comum, pois aqui é você quem empresta dinheiro para o banco em troca de remuneração.

O ciclo do seu dinheiro ocorre da seguinte maneira:

• Ao comprar o título, você transfere seu capital para o banco por um prazo determinado.
• A instituição usa esse dinheiro para financiar empréstimos e crédito para outros clientes e empresas.
• O banco ganha com a diferença entre os juros que cobra dos devedores e o que paga a você.
• No vencimento, a instituição devolve todo o seu dinheiro original somado ao lucro combinado na aplicação.

Por que investir em CDB é seguro para o seu patrimônio

Entenda os mecanismos que protegem seu dinheiro contra imprevistos bancários e garantem tranquilidade ao investir.

A proteção automática do Fundo Garantidor de Créditos

O FGC funciona como um seguro gratuito para o investidor de Renda Fixa. Essa cobertura reforça que CDB é seguro investir, garantindo seu patrimônio mesmo que o banco emissor decrete falência.

A entidade assegura a devolução do seu capital investido somado aos juros proporcionais até a data do problema.

Os limites de cobertura vigentes são:

• Até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por conglomerado financeiro.
• Teto global de R$ 1 milhão, renovável a cada período de 4 anos.

Segundo a XP Investimentos, essa garantia cobre produtos como CDBs, LCs e LCAs, oferecendo uma camada extra de segurança para quem está começando.

Como consultar a saúde financeira e o rating do banco

Embora o FGC exista, o ideal é não precisar acioná-lo para evitar a burocracia do resgate. Por isso, antes de investir, verifique a solidez da instituição emissora.

Analise o Índice de Basileia, que indica a relação entre o capital próprio do banco e o dinheiro que ele empresta. Verifique também se a instituição apresenta lucro líquido constante nos últimos anos.

Você pode consultar esses dados gratuitamente em sites especializados como o Banco Data, que reúne balanços e ratings de diversas instituições financeiras.

Comparativo de segurança e retorno: CDB ou poupança

Veja por que migrar da caderneta para o CDB pode aumentar seus ganhos sem adicionar riscos ao patrimônio.

Diferenças de rentabilidade entre as modalidades

Muitos investidores hesitam, mas os dados confirmam que cdb é seguro e rende mais que a poupança. Com a Selic em 10,75 % a.a., definida pelo Copom de 13/12/2026, a caderneta perde atratividade.

Já o CDB que paga 100 % do CDI acompanha essa taxa de perto, entregando retorno superior. Veja o comparativo:

Liquidez e riscos na caderneta e nos títulos privados

A poupança possui a desvantagem do "aniversário". Se você sacar o dinheiro antes da data mensal do depósito, perde todo o rendimento daquele mês.

No CDB de liquidez diária, isso não acontece. Seu dinheiro rende todos os dias úteis e o resgate pode ser feito a qualquer momento. A segurança é idêntica, pois ambos contam com a proteção do FGC.

Tipos de títulos e prazos de vencimento

Conheça as diferentes formas de remuneração para escolher a opção que melhor se adapta aos seus objetivos financeiros.

CDB prefixado, pós-fixado e híbrido

Saber escolher a modalidade certa é essencial, mas lembre-se de que aplicar em CDB é seguro em qualquer uma delas. As principais categorias funcionam assim:

• O título prefixado possui taxa de juros fixa definida na compra, permitindo que você saiba exatamente o valor do resgate no vencimento.
• A opção pós-fixada acompanha um indicador de mercado, geralmente o CDI, sendo o modelo mais comum e ideal para cenários de alta nos juros.
• O modelo híbrido paga uma taxa fixa somada à variação da inflação (IPCA), protegendo o poder de compra do seu dinheiro no longo prazo.

Entendendo a liquidez diária e a carência

É fundamental distinguir esses conceitos, pois eles definem quando você terá acesso ao dinheiro. A liquidez se refere à facilidade de converter o título em caixa, enquanto a carência é o tempo mínimo de permanência obrigatória.

Se você busca flexibilidade, lembre-se de que o cdb é seguro e eficaz para reservas de emergência, desde que possua liquidez diária. Títulos com liquidez apenas no vencimento costumam pagar mais, porém seu capital fica preso até o prazo final.

Custos e tributação sobre o rendimento

Entenda como os impostos funcionam e veja que eles incidem apenas sobre o lucro, preservando seu capital inicial.

Tabela regressiva do Imposto de Renda

Uma excelente notícia é que o tributo é cobrado somente sobre a rentabilidade, nunca sobre o valor original investido. O recolhimento é automático e feito pelo banco no momento do resgate, facilitando sua vida.

Você comprova que cdb é seguro e rentável mesmo com impostos, pois o retorno líquido costuma superar a poupança. As alíquotas diminuem conforme o tempo de aplicação:

Incidência de IOF em resgates de curto prazo

O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) só afeta seu bolso se você resgatar o dinheiro em menos de 30 dias. Essa tabela também é regressiva e pune giros muito rápidos na carteira.

A alíquota começa consumindo 96 % do rendimento no primeiro dia e cai diariamente até zerar no 30º dia. Para isentar seus ganhos dessa cobrança, basta deixar o dinheiro aplicado por pelo menos um mês completo.

Veja por que o CDB da InfinitePay traz mais tranquilidade ao investir

O CDB é considerado um dos investimentos mais seguros do mercado, por fazer parte da renda fixa e oferecer regras claras desde a aplicação. No CDB da InfinitePay, essa segurança é reforçada pela cobertura do FGC, que protege o valor investido em até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, mesmo em cenários inesperados.

Além disso, todo o investimento é feito com transparência: você sabe quanto vai investir, qual será o rendimento de 106% do CDI e quando o dinheiro volta para sua conta.

Com controle total pelo app, valores acessíveis e prazos curtos, o CDB da InfinitePay é uma alternativa segura para quem quer sair da poupança e investir com mais confiança.