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- CDB ou poupança: o CDB rende mais em qualquer prazo, mesmo com desconto de IR
- Garantia do FGC cobre CDB e poupança igualmente, até R$ 250 mil por CPF
- IR no CDB cai de 22,5% para 15% conforme o prazo aumenta, elevando o ganho líquido
- R$ 10.000 aplicados por 1 ano no CDB geram R$ 350 a mais que na poupança
- CDB compensa a partir de R$ 1.000; poupança só vale para quem precisa de acesso imediato
Com a Selic a 14,75% ao ano, o CDB rende mais que a poupança em qualquer cenário, mesmo após o desconto do Imposto de Renda (IR).
Mesmo assim, 22% dos brasileiros ainda aplicam na poupança (dado de 2025). O medo de errar na escolha entre poupança ou CDB pesa mais que os números.
A poupança entrega em torno de 8,3% ao ano. Um CDB a 100% do CDI paga 14,65% brutos, e a diferença aparece já no primeiro mês.
Na dúvida entre CDB ou poupança, tudo se resume a rendimento, liquidez e tributação. A resposta certa para R$ 1.000 pode não servir para R$ 10.000.
O que rende mais: CDB ou poupança?
O CDB rende mais que poupança em qualquer prazo, mesmo na faixa de IR mais alta. Com a taxa Selic a 14,75%, a distância supera 3 pontos percentuais ao ano.
Rendimento da poupança
Com a Selic acima de 8,5%, a poupança segue uma regra fixa definida por lei: 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR).
A TR atual é de 0,16% ao mês. Somada aos 0,5%, o rendimento mensal efetivo chega a 0,66%.
Em 12 meses, com juros compostos, a poupança entrega 8,21% ao ano. Esse valor já é líquido, porque a poupança é isenta de IR.
O rendimento não muda entre bancos. Toda caderneta de poupança no Brasil segue a mesma fórmula, independente do valor depositado.
Se a Selic cair abaixo de 8,5%, a regra muda para 70% da Selic + TR. Por enquanto, com juros em dois dígitos, essa mudança não está no radar.
Rendimento do CDB
O CDB pós-fixado remunera um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário), o índice que acompanha a Selic de perto.
O CDI atual é de 14,65% ao ano. Um CDB a 100% do CDI paga exatamente esse valor em rendimento bruto.
A diferença para a poupança é que o CDB cobra IR. A alíquota diminui conforme o prazo, seguindo a tabela regressiva da renda fixa:
| Prazo | IR | CDB 100% CDI (líquido) | Poupança |
|---|---|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% | 11,35% a.a. | 8,21% a.a. |
| 181 a 360 dias | 20% | 11,72% a.a. | 8,21% a.a. |
| 361 a 720 dias | 17,5% | 12,09% a.a. | 8,21% a.a. |
| Acima de 720 dias | 15% | 12,45% a.a. | 8,21% a.a. |
Mesmo no pior cenário, com IR de 22,5%, o CDB a 100% do CDI entrega 11,35% líquidos. A poupança fica em 8,21%.
Qualquer CDB acima de 73% do CDI já supera a poupança na pior alíquota. Na faixa de menor IR (acima de 720 dias), o threshold cai para 66% do CDI.
A maioria dos bancos digitais oferece 100% do CDI ou mais.
O CDB da InfinitePay paga 106% do CDI com cálculo diário e aporte a partir de R$ 1. O resultado chega a 12,81% líquidos ao ano.
Leia mais:
- CDI ou Poupança: Qual Rende Mais e Vale a Pena Investir?
- Diferença entre CDB e CDI: Qual rende mais em 2026?
Diferença entre CDB e poupança
Rendimento à parte, CDB e poupança se distinguem em três eixos: liquidez, segurança e tributação. Entender cada um evita surpresas na hora do resgate.
A poupança credita rendimento apenas na data de aniversário do depósito, a cada 30 dias. Quem saca antes perde 100% do rendimento daquele período, sem proporcionalidade.
O CDB pós-fixado pode ter liquidez diária ou prazo fechado. Com liquidez diária, o resgate acontece a qualquer momento e o rendimento é proporcional.
Com prazo fechado, o dinheiro fica indisponível até o vencimento.
O CDB da InfinitePay, por exemplo, tem prazo de 31 a 720 dias. O valor fica aplicado até o vencimento, sem resgate antecipado.
Segurança e proteção do FGC
CDB e poupança contam com a mesma proteção: o Fundo Garantidor de Créditos (FGC) cobre até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira.
O limite global é de R$ 1 milhão por CPF, renovável a cada 4 anos. Dentro desse teto, o risco de crédito entre os dois produtos é idêntico.
Na prática, quem investe até R$ 250 mil em CDB tem a mesma rede de segurança de quem deixa o dinheiro na poupança.
Tributação e imposto de renda no CDB
A poupança é isenta de imposto de renda. O CDB não.
No CDB, o IR segue a tabela regressiva: quanto maior o prazo, menor a alíquota. O desconto vai de 22,5% (até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias).
Existe ainda o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), que incide sobre rendimentos de resgates nos primeiros 30 dias de aplicação. A partir do 30o dia, o IOF zera.
O CDB da InfinitePay exige prazo mínimo de 31 dias, o que elimina o IOF automaticamente. Só o IR incide no resgate.
Mesmo com IR, o CDB entrega rendimento líquido superior à poupança em qualquer faixa de prazo.
Simulação CDB ou poupança: quanto rende na prática?
As tabelas abaixo funcionam como um CDB ou poupança simulador com valores que você reconhece no dia a dia.
O CDB usa 100% do CDI (14,65% a.a.) e a poupança segue a regra vigente: 0,5% ao mês + TR.
O rendimento do CDB já desconta o IR de cada faixa.
Em 6 meses (IR de 22,5% sobre o CDB):
| Valor aplicado | Poupança | CDB 100% CDI | Diferença |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 40,26 | R$ 54,83 | +R$ 14,57 |
| R$ 5.000 | R$ 201,30 | R$ 274,15 | +R$ 72,85 |
| R$ 10.000 | R$ 402,59 | R$ 548,29 | +R$ 145,70 |
Mesmo no prazo mais curto, com o maior IR, o CDB entrega 36% mais rendimento do que a poupança.
Em 1 ano (IR de 20%):
| Valor aplicado | Poupança | CDB 100% CDI | Diferença |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 82,14 | R$ 117,20 | +R$ 35,06 |
| R$ 5.000 | R$ 410,70 | R$ 586,00 | +R$ 175,30 |
| R$ 10.000 | R$ 821,39 | R$ 1.172,00 | +R$ 350,61 |
Com R$ 10.000 por 1 ano, a diferença já paga uma compra relevante: R$ 350 a mais no bolso.
Em 2 anos (IR de 17,5%):
| Valor aplicado | Poupança | CDB 100% CDI | Diferença |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 171,03 | R$ 259,43 | +R$ 88,41 |
| R$ 5.000 | R$ 855,13 | R$ 1.297,16 | +R$ 442,03 |
| R$ 10.000 | R$ 1.710,25 | R$ 2.594,31 | +R$ 884,06 |
Em 2 anos, R$ 10.000 no CDB rendem R$ 884 a mais do que na poupança. Quanto maior o prazo, maior a vantagem, porque o IR diminui.
O padrão é claro: o CDB supera a poupança em todos os valores e prazos simulados. A vantagem cresce conforme o prazo aumenta e o IR cai.
Com o CDB da InfinitePay a 106% do CDI, os valores sobem ainda mais.
R$ 10.000 por 2 anos rendem R$ 2.761 líquidos, contra R$ 2.594 de um CDB a 100%.
Você pode simular o rendimento exato no site da InfinitePay antes de aplicar.
Valores simulados com base na Selic de 14,75% e CDI de 14,65% ao ano, vigentes em abril de 2026. Resultados variam conforme as taxas na data da aplicação.
CDB ou poupança: como escolher?
A resposta depende de quando você vai precisar do dinheiro.
Para reserva de emergência, escolha um CDB liquidez diária ou poupança. O CDB com liquidez diária rende mais e permite resgate a qualquer momento, com rendimento proporcional.
Para objetivos de 1 a 24 meses, como viagem ou entrada de um bem, um CDB com prazo fechado entrega rendimento superior.
Quanto maior o prazo, menor o IR e maior o ganho líquido.
Para valores abaixo de R$ 100, a diferença de rendimento entre CDB e poupança é de centavos. A escolha é indiferente nessa faixa.
Acima de R$ 1.000, o CDB compensa em qualquer cenário. A poupança só faz sentido se o acesso imediato for mais importante do que o rendimento.
O CDB da InfinitePay não oferece liquidez diária, mas paga 106% do CDI com prazo a partir de 31 dias e aporte de R$ 1.
Para quem já tem a reserva de emergência coberta, é uma forma de fazer o restante render mais.
Leia mais:
- CDB É Seguro? Entenda o FGC e Proteja Até R$ 250 Mil
- CDB É Renda Fixa ou Variável? Invista com Segurança FGC
Faça seu dinheiro render mais com o CDB da InfinitePay
Se a dúvida era CDB ou poupança, as simulações mostram que a diferença é real e cresce com o tempo.
Com R$ 1 você já ganha 106% do CDI com proteção do FGC. Simule o rendimento no site da InfinitePay e veja o valor exato para o seu prazo.
Veja o CDB da InfinitePay em ação:
Invista direto pelo app da InfinitePay.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre CDB prefixado e pós-fixado?
No prefixado, a taxa é definida na contratação (ex: 13% a.a.) e não muda. No pós-fixado, o rendimento acompanha o CDI, que varia conforme a Selic.
Prefixado compensa quando se espera queda nos juros. Pós-fixado protege quando a Selic está estável ou subindo.
Posso perder dinheiro investindo em CDB?
Não, desde que o valor fique dentro do limite do FGC: R$ 250 mil por CPF por instituição.
Acima desse teto, o excedente fica desprotegido.
Qual o valor mínimo para investir em CDB?
Quanto rende R$ 1.000 no CDB por mês?
Com CDI a 14,65% ao ano, R$ 1.000 em um CDB a 100% do CDI rendem cerca de R$ 11,46 brutos por mês.
Na faixa de IR mais alta (22,5%), o líquido fica em R$ 8,88.
O rendimento exato varia conforme CDI vigente e prazo, que define a alíquota de IR.
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