O prazo mínimo CDB pós-fixado é de 1 dia útil. Escolher o menor prazo, porém, custa caro.
O IR começa em 22,5% para resgates em até 180 dias e só cai para 15% após 720 dias. São 7,5 pontos percentuais de diferença no bolso.
Quem faz o investimento CDB sem considerar o prazo perde rendimento antes mesmo de resgatar. O prazo define quanto vai para o imposto e quanto sobra para você.
O IOF ainda consome até 96% dos ganhos nos primeiros 30 dias. Com a Selic em 14,25% ao ano, cada mês a mais no prazo reduz o imposto e aumenta o retorno.
Diferença entre prazo mínimo, carência e vencimento do CDB
O prazo mínimo CDB, a carência e o vencimento controlam quando você acessa seu dinheiro e quanto paga de imposto. Confundir os três custa caro.
Cada banco define esses prazos livremente. A regulamentação do Banco Central não fixa um prazo mínimo único para todos os CDBs.
O que é prazo mínimo de aplicação
Prazo mínimo é o menor período que o banco aceita para emitir um CDB. Pode ser a partir de 1 dia, dependendo da instituição.
O Sofisa Direto oferece CDB com liquidez diária sem prazo mínimo restritivo. O CDB da InfinitePay rende 102% do CDI em até 89 dias, 106% do CDI a partir de 90 dias e 111,11% do CDI a partir de 1 ano, com aplicação a partir de R$ 1.
O que é carência no CDB
Carência CDB é o período em que o valor investido fica indisponível para resgate. Se o CDB tem carência de 90 dias, você não retira o dinheiro antes desse prazo.
CDBs com liquidez diária permitem resgate a qualquer momento. CDBs com carência mais longa pagam taxas maiores.
Exemplos no mercado:
InfinitePay: carência igual ao vencimento, resgate automático na data contratada
Daycoval: CDB a 104% do CDI com liquidez diária
Nubank: CDBs de 3 meses a 4 anos, com ou sem liquidez diária
O que é vencimento do CDB
Vencimento CDB é a data em que o banco devolve o valor investido mais os rendimentos, com IR retido na fonte conforme a tabela regressiva.
Diferente da carência, o vencimento existe em todo CDB. A carência pode ser menor que o vencimento (permitindo resgate antecipado) ou igual (sem liquidez até o fim).
Comparativo: prazo mínimo, carência e vencimento
| Conceito | O que define | Quem determina | Exemplo prático |
|---|---|---|---|
| Prazo mínimo | Menor período aceito para emissão | Banco emissor | CDB InfinitePay: mínimo 31 dias |
| Carência | Período sem possibilidade de resgate | Banco emissor | Carência de 90 dias: resgate só após 3 meses |
| Vencimento | Data de devolução automática do valor + rendimentos | Contrato do CDB | CDB de 360 dias: resgate em 1 ano com IR retido |
Se precisar do dinheiro antes do vencimento, confirme se o CDB tem liquidez diária.
CDBs sem liquidez, como o da InfinitePay, compensam com rendimento superior: 102% do CDI em até 89 dias, 106% do CDI a partir de 90 dias e 111,11% do CDI a partir de 1 ano, contra taxas menores de CDBs com resgate livre
Como o prazo do CDB impacta o rendimento líquido
O rendimento CDB que aparece na oferta nunca é o que cai na conta. Dois impostos reduzem o valor final.
O IR diminui conforme o prazo aumenta. O IOF penaliza resgates nos primeiros 30 dias.
A diferença entre resgatar em 3 meses e em 24 meses chega a 7,5 pontos percentuais de IR.
Tabela regressiva de IR no CDB
A tabela regressiva IR CDB segue as regras de toda renda fixa tributada, conforme a Lei 11.033/2004. A tabela IR CDB tem quatro faixas:
| Prazo da aplicação | Alíquota de imposto de renda CDB |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20,0% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15,0% |
O IR incide apenas sobre o rendimento, não sobre o valor investido. A retenção acontece no resgate ou vencimento.
Quem investe por mais de 720 dias paga 15%. Quem resgata antes de 6 meses paga 22,5%.
IOF nos primeiros 30 dias
O IOF segue uma tabela regressiva diária: começa em 96% no primeiro dia e cai até zero no 30º dia.
R$ 10.000 resgatados no 15o dia rendem R$ 46,49 brutos. O IOF de 50% consome R$ 23,25. Após IR, sobram R$ 18,02 líquidos.
A partir do 30º dia, o IOF zera. Resgatar antes disso significa perder a maior parte do lucro.
Simulação de rendimento por prazo
Simulação com CDB pós-fixado a 100% do CDI, aporte de R$ 10.000 e juros compostos. CDI de 14,15% a.a. (Selic: 14,25% a.a. em julho de 2026).
| Prazo | Rendimento bruto | IR | Rendimento líquido | Rentabilidade líquida a.a. |
|---|---|---|---|---|
| 3 meses (90 dias) | R$ 331,71 | 22,5% | R$ 257,07 | 10,48% |
| 6 meses (182 dias) | R$ 682,16 | 20,0% | R$ 545,73 | 11,24% |
| 12 meses (365 dias) | R$ 1.415,00 | 17,5% | R$ 1.167,37 | 11,67% |
| 24 meses (730 dias) | R$ 3.030,22 | 15,0% | R$ 2.575,67 | 12,14% |
A diferença entre 3 e 24 meses é de 1,35 ponto percentual ao ano em rentabilidade líquida.
Simulação com CDB da InfinitePay a 102%, 106% e 111,11% do CDI
Mesmas condições: aporte de R$ 10.000, CDI de 14,15% a.a. e juros compostos.
| Prazo | Rendimento bruto | IR | Rendimento líquido | Rentabilidade líquida a.a. |
|---|---|---|---|---|
| Até 89 dias | R$ 334,20 | 22,5% | R$ 259,01 | 11,06% |
| 3 meses (90 dias) | R$ 350,60 | 22,5% | R$ 271,72 | 11,49% |
| 6 meses (182 dias) | R$ 721,71 | 20,0% | R$ 577,36 | 11,92% |
| 1 ano (360 dias | R$ 1.549,08 | 20,0% | R$ 1.239,27 | 12,58% |
| 2 anos (720 dias | R$ 3.338,13 | 17,5% | R$ 2.753,96 | 13,12% |
Como escolher o prazo ideal do CDB para cada objetivo
O prazo do CDB define quanto o dinheiro rende e quando você acessa o valor. A escolha depende de uma pergunta: quando vai precisar do dinheiro?
Verifique o rating de crédito do emissor antes de aplicar:
AAA significa risco mínimo de inadimplência
BBB marca a fronteira com grau especulativo
CCC indica risco substancial de calote
Bancos menores oferecem taxas maiores para compensar ratings mais baixos. O FGC garante até R$ 250 mil por CPF por instituição, mesmo que o emissor quebre.
CDB com liquidez diária para reserva de emergência
A reserva de emergência exige acesso imediato. Um CDB com liquidez diária permite resgate a qualquer momento, sem perda do rendimento acumulado.
A contrapartida: CDBs com liquidez diária rendem menos que os de prazo fechado. Para a reserva, aceite o rendimento menor. Liquidez importa mais que taxa.
CDB de médio e longo prazo para metas específicas
Para objetivos com data definida, o prazo do CDB deve coincidir com o prazo da meta.
Meta de 6 a 12 meses: CDB pós-fixado com vencimento casado
Meta de 1 a 2 anos: CDB pós-fixado ou CDB prefixado
O prefixado trava a taxa no momento da aplicação
Meta acima de 2 anos: CDB prefixado ou atrelado à inflação
IR cai para 15% após 720 dias
Com a Selic a 14,25% ao ano em julho de 2026, CDBs pós-fixados seguem competitivos. Prefixados fazem sentido quando a expectativa é de queda nos juros.
O CDB da InfinitePay não oferece liquidez diária, mas rende 102% do CDI em até 89 dias, 106% do CDI a partir de 90 dias e 111,11% do CDI em 1 ou 2 anos (de 360 a 720 dias), com aporte a partir de R$ 1, sem tarifas ou corretagem.
Veja como o CDB da InfinitePay funciona na prática:
O que acontece se resgatar o CDB antes do vencimento
O resultado depende do tipo de CDB. Um CDB com liquidez diária permite resgate a qualquer momento, com rendimento proporcional. Um CDB sem liquidez só libera o dinheiro no vencimento.
No CDB com liquidez diária, Nubank e Inter oferecem 100% do CDI e resgate em dias úteis. O risco está nos impostos dos primeiros 30 dias.
Quem resgata R$ 5.000 no 15o dia recebe apenas R$ 10,20 líquidos de rendimento. IOF de 50% mais IR de 22,5% consomem 61,2% do ganho. A partir do 30º dia, o IOF zera e só incide o IR conforme a Lei 11.033/2004, nas mesmas faixas da tabela regressiva: 22,5% até 180 dias, caindo até 15% acima de 720 dias.
No CDB sem liquidez, o dinheiro fica indisponível até o vencimento. Não existe resgate antecipado.
Em troca, a taxa costuma ser maior. O CDB da InfinitePay rende 102% do CDI em até 89 dias, 106% do CDI a partir de 90 dias e 111,11% do CDI a partir de 1 ano, com aplicação a partir de R$ 1 e resgate automático no vencimento
Reserva de emergência já coberta? Prefira CDB sem liquidez com taxa superior. Dinheiro que pode ser necessário a qualquer momento? Liquidez diária, mas evite resgatar nos primeiros 30 dias.
Invista em CDB com rendimento acima da média
O prazo mínimo CDB certo maximiza o rendimento líquido. Para rentabilizar o caixa com flexibilidade, boa taxa e prazo acessível fazem diferença.
O CDB da InfinitePay rende 102% do CDI em até 89 dias, 106% do CDI a partir de 90 dias e 111,11% do CDI a partir de 1 ano (de 360 a 720 dias), com aplicação a partir de R$ 1, zero taxas e simulador de rendimento líquido.
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