Diferença Entre CDB e CDI: Guia Com Simulação e IR

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Diferença entre CDB e CDI: CDB é o produto de investimento, CDI é a taxa que define o rendimento
CDB existe em três tipos (pré, pós e híbrido), todos com proteção do FGC até R$ 250 mil
Taxa CDI acompanha a Selic a 0,10 p.p. de distância e serve de referência para CDBs, LCIs e LCAs
Simulação: R$ 1.000 em 12 meses rendem de R$ 122 a R$ 146 líquidos, conforme o percentual do CDI contratado
CDB da InfinitePay paga 106% do CDI a partir de R$ 1, sem taxas e com proteção do FGC

A diferença entre CDB e CDI confunde quem começa a investir em renda fixa. CDB é o produto, CDI é a taxa que define quanto esse produto rende.

Mais de 100 milhões de brasileiros já investem em renda fixa, e os CDBs lideram essa base.

Só em 2024, o volume de pessoas físicas em CDBs cresceu 20,7% e ultrapassou R$ 1 trilhão.

Mesmo assim, boa parte dessas pessoas não sabe explicar a relação entre CDB e CDI. Entender essa conexão muda a forma como você compara ofertas e escolhe onde investir.

Qual a diferença entre CDB e CDI

A diferença entre CDB e CDI é de categoria: CDB é um produto de investimento, CDI é uma taxa de referência.

Você investe no CDB e o rendimento é calculado pelo CDI.

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título de renda fixa emitido por bancos. Ao aplicar, você empresta dinheiro à instituição e recebe juros em troca.

O estoque de produtos de captação bancária na B3 (CDB, LCI, LCA e LF) cresceu 17% em 2025, ultrapassando R$ 2,8 trilhões.

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa média dos empréstimos entre bancos. A B3 apura o valor diariamente.

Em abril de 2026, o CDI gira em torno de 14,79% ao ano.

Quando um CDB paga "100% do CDI", o rendimento acompanha essa taxa integralmente. Se paga 106%, rende 6% acima dela.

A escolha não é CDB ou CDI. A relação CDB CDI funciona assim: o CDB é onde você coloca o dinheiro, e o CDI define quanto ele cresce.

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O que é CDB e quais são os tipos

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um investimento de renda fixa em que você empresta dinheiro a um banco e recebe juros em troca.

O estoque de CDBs no Brasil atingiu R$ 1,33 trilhão em 2025, o que torna o CDB investimento líder na carteira do brasileiro.

Na prática, funciona como um empréstimo ao contrário: o banco usa seu dinheiro para financiar operações de crédito e paga juros pelo período combinado.

CDB pré-fixado, pós-fixado e híbrido

Existem três tipos de CDB, e cada um define o rendimento de forma diferente:

CDB pré-fixado: taxa definida na aplicação, fixa até o vencimento
- Exemplo: 12% ao ano, independente da variação dos juros
CDB pós-fixado: rendimento atrelado a um indicador, geralmente o CDI
- A rentabilidade varia conforme a taxa de juros vigente
CDB híbrido: combina taxa fixa com a variação do IPCA
- Exemplo: IPCA + 6% ao ano, protegendo contra a inflação

O CDB pós-fixado atrelado ao CDI é o mais comum. Você encontra ofertas de 100% a 106% do CDI, dependendo do banco e do prazo.

Uma dúvida frequente: CDB DI e CDB pós-fixado são a mesma coisa. "CDB DI" é o nome popular para o CDB que rende um percentual do CDI.

Já o CDB pré-fixado garante uma taxa fixa, independente da variação dos juros.

Quem busca previsibilidade escolhe o pré-fixado. Quem prefere acompanhar o mercado opta pelo pós-fixado. O híbrido protege o poder de compra em prazos mais longos.

A InfinitePay oferece CDB a 106% do CDI, com aplicação a partir de R$ 1 e sem taxas.

O resgate ocorre no vencimento (mínimo 31 dias), o que garante rentabilidade cheia sem surpresas.

Segurança do CDB: proteção do FGC

Todo CDB conta com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos, que cobre até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição financeira.

O teto global é de R$ 1 milhão a cada 4 anos.

Isso significa que, mesmo se o banco quebrar, você recupera o valor investido dentro desse limite. O CDB da InfinitePay também conta com essa proteção.

Para quem está começando em investimento de renda fixa, o FGC torna o CDB uma das opções mais seguras do mercado.

O que é CDI e como ele impacta a renda fixa

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa média dos empréstimos de curtíssimo prazo entre bancos. Em abril de 2026, a taxa CDI está em 14,79% ao ano.

Bancos emprestam dinheiro entre si todos os dias para fechar o caixa. A média dessas operações gera a taxa DI, que o mercado chama de CDI.

Essa taxa acompanha de perto a Selic, hoje em 14,75% ao ano. A diferença raramente passa de 0,10 ponto percentual porque operações interbancárias usam títulos públicos como garantia.

Quando o Copom (comitê do Banco Central que define a Selic) sobe os juros, o CDI sobe junto. Quando corta, cai.

Um CDB pós-fixado a 100% do CDI rende mais com juros altos e menos quando caem.

CDBs, LCIs, LCAs e fundos DI usam o CDI como referência. Um investimento a 106% do CDI entrega 106% dessa taxa ao ano, antes do desconto de imposto.

Quanto rende um CDB atrelado ao CDI

O rendimento CDB depende de dois fatores: o percentual do CDI oferecido pelo banco e a alíquota de IR sobre o prazo da aplicação. Com o CDI a 14,79% ao ano em abril de 2026, R$ 1.000 aplicados por 12 meses rendem entre R$ 122,02 e R$ 146,42 líquidos, conforme o percentual contratado.

A diferença entre um CDB a 100% e outro a 120% do CDI chega a R$ 24,40 líquidos por R$ 1.000 em 12 meses. Para R$ 10.000, são R$ 244. A tabela abaixo mostra o cálculo completo.

O que significa 100% do CDI

Um CDB que paga 100% do CDI entrega exatamente a taxa DI do período. Se o CDI acumulado em 12 meses for 14,79%, seu rendimento bruto será 14,79% sobre o valor aplicado.

Quanto é 100% do CDI na prática? R$ 1.000 rendem R$ 147,90 brutos em 12 meses. Depois do IR, ficam R$ 122,02.

Acima de 100%, o banco paga um prêmio. A 106% do CDI, a rentabilidade CDB sobe para R$ 156,77 brutos, ou R$ 129,34 líquidos. Esse é o percentual do CDB da InfinitePay, acessível a partir de R$ 1.

Abaixo de 100%, o rendimento fica menor que a taxa DI. CDBs de grandes bancos com liquidez diária costumam pagar 100% do CDI. Bancos menores ou prazos mais longos oferecem percentuais maiores para atrair capital.

Simulação de rendimento com tabela de IR

A tabela regressiva do Imposto de Renda, definida pela Lei n.º 11.033/2004, reduz a alíquota conforme o prazo:

Prazo da aplicação	Alíquota de IR
Até 180 dias	22,5%
181 a 360 dias	20%
361 a 720 dias	17,5%
Acima de 720 dias	15%

O imposto incide apenas sobre o rendimento, nunca sobre o capital investido. Quanto mais tempo o dinheiro ficar aplicado, menor o desconto.

Simulação: R$ 1.000 aplicados por 12 meses (alíquota de 17,5%), com CDI a 14,79% ao ano:

CDB	Rendimento bruto	IR (17,5%)	Rendimento líquido
100% do CDI	R$ 147,90	R$ 25,88	R$ 122,02
106% do CDI	R$ 156,77	R$ 27,44	R$ 129,34
110% do CDI	R$ 162,69	R$ 28,47	R$ 134,22
120% do CDI	R$ 177,48	R$ 31,06	R$ 146,42

A InfinitePay paga 106% do CDI com aporte a partir de R$ 1 e prazo mínimo de 31 dias. O resgate ocorre no vencimento, sem liquidez diária. Em troca, a rentabilidade supera a maioria dos CDBs com resgate imediato, como Nubank e Inter (100% do CDI) ou C6 Bank (102% do CDI).

Valores simulados para fins ilustrativos, com base no CDI de abril de 2026. Resultados variam conforme a taxa vigente no período. Taxas de concorrentes coletadas em abril de 2026 e sujeitas a alteração.

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Invista em CDB com rendimento de 106% do CDI

CDB é o produto, CDI é a taxa. Escolher um CDB investimento a 106% do CDI em vez de 100% rende R$ 129,34 contra R$ 122,02 líquidos por R$ 1.000 em 12 meses.

O CDB da InfinitePay paga 106% do CDI, aceita aplicação a partir de R$ 1, cobra zero taxas e conta com proteção do FGC. Veja como funciona:

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