O que é CDB e CDI: entenda a diferença e renda mais

Entender o que é CDB e CDI ajuda você a fazer seu dinheiro render mais que a poupança com segurança. Ao investir em CDB, você empresta ao banco e recebe remuneração atrelada ao CDI, taxa que acompanha a Selic.

Essa taxa define o lucro da maioria das aplicações de renda fixa. Segundo a B3, o número de investidores em renda fixa cresceu 20% em 2025, superando 100 milhões de contas.

CDB e CDI diferença: o que cada sigla significa

O que é CDB (certificado de depósito bancário)

CDB é o investimento. Quando você compra um CDB, está emprestando dinheiro para o banco. Em troca, a instituição paga juros pelo período em que o valor ficar aplicado — como um banco faz quando empresta para você.

Funciona assim: o banco precisa de recursos para financiar suas operações de crédito. Ao emitir um CDB, ele capta dinheiro de investidores como você e paga uma remuneração acordada no momento da aplicação.

Entender o que é CDB e como funciona é simples: você escolhe o valor, o prazo e o tipo de rentabilidade. No vencimento, recebe o principal mais os juros.

O que é CDI e por que ele define o rendimento

CDI é a taxa de referência. A sigla significa Certificado de Depósito Interbancário, um título que bancos usam para emprestar dinheiro uns aos outros por períodos curtíssimos (geralmente um dia útil).

Segundo o Banco Central, a média dessas operações gera a taxa DI, conhecida popularmente como CDI.

Por que isso importa para você? Essa taxa funciona como uma régua para o mercado de renda fixa. Quando um CDB oferece "100% do CDI", significa que seu rendimento acompanhará exatamente essa média interbancária, que caminha muito próxima à Selic.

Em resumo:

• O CDB é o produto, o título que você compra para investir
• O CDI é o índice que define quanto esse investimento rende
• A diferença principal está aí: um é onde você aplica, o outro é a régua de rentabilidade

O que é CDI e por que ele define o rendimento

CDI é a taxa de referência. A sigla significa Certificado de Depósito Interbancário, um título que bancos usam para emprestar dinheiro uns aos outros por períodos curtíssimos (geralmente um dia útil).

A média dessas operações gera a taxa DI, que hoje está em torno de 11,15% ao ano, segundo o CDI hoje na B3.

Por que isso importa para você? Essa taxa funciona como uma régua para o mercado de renda fixa. Quando um CDB oferece "100% do CDI", seu rendimento acompanha essa média interbancária.

Em resumo:

• O CDB é o produto, o título que você compra para investir
• O CDI é o índice que define quanto esse investimento rende
• A diferença principal está aí: um é onde você aplica, o outro é a régua de rentabilidade

Tipos de CDB e como funciona a rentabilidade

CDB pós-fixado atrelado ao CDI

O CDB pós-fixado é o mais popular entre investidores iniciantes. Seu rendimento acompanha a variação do CDI, que está em 11,15% ao ano em dezembro/2026, conforme a CDI hoje na B3.

O retorno que você receberá depende do percentual contratado. Se o banco oferece 100% do CDI, você ganha exatamente a taxa. Com 110% do CDI, seu retorno será 10% superior ao índice.

A grande vantagem está na adaptação automática: se a Selic subir, o CDI sobe junto e seu rendimento aumenta sem que você precise fazer nada.

CDB prefixado e híbrido (IPCA+)

No CDB prefixado, a taxa é definida na compra. Se você contratou 12% ao ano, receberá exatamente isso independentemente do que acontecer com a Selic ou a inflação.

Já o CDB híbrido (IPCA+) combina uma taxa fixa com a variação da inflação. Por exemplo: IPCA + 6% ao ano garante que seu dinheiro renderá sempre 6% acima da inflação.

O prefixado funciona melhor quando você acredita que os juros vão cair. O híbrido é ideal para proteção contra inflação em prazos mais longos.

Liquidez diária versus prazo de vencimento

Liquidez diária permite resgatar o dinheiro a qualquer momento sem perder os rendimentos acumulados. Esse tipo é ideal para reserva de emergência ou caixa de empresa.

Liquidez no vencimento trava o resgate até uma data específica. Em troca da espera, os bancos costumam oferecer taxas maiores — às vezes 110% ou 120% do CDI.

Para consultar CDB e CDI hoje, verifique a taxa DI diária na B3. Com ela, você calcula quanto seu investimento está rendendo.

Custos, tributação e segurança do CDB

Entenda quais custos incidem sobre o CDB e como a garantia do FGC torna o investimento seguro.

Garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF

O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) protege seu dinheiro caso o banco emissor do CDB quebre. A cobertura inclui o valor investido mais os juros acumulados, com limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ em cada instituição.

Esse teto funciona por conglomerado financeiro. Se você tiver CDBs em três bancos diferentes, cada um está protegido separadamente até R$ 250 mil.

Há ainda um limite global de R$ 1 milhão em indenizações a cada 4 anos, conforme as regras do FGC. Essa proteção torna o CDB tão seguro quanto a poupança.

Tabela regressiva de imposto de renda e IOF

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) só incide se você resgatar antes de 30 dias. A alíquota começa em 96% no primeiro dia e cai gradualmente até zerar no 30º dia.

O Imposto de Renda segue a tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro ficar aplicado, menor a alíquota. O imposto é retido na fonte — você não precisa emitir DARF ou pagar guia à parte.

Para quem investe pensando no longo prazo, a alíquota mínima de 15% representa economia significativa. A tributação incide apenas sobre os rendimentos, nunca sobre o principal.

Como escolher o melhor CDB para seu perfil

Avalie o percentual do CDI oferecido

Grandes bancos costumam pagar entre 80% e 90% do CDI. Eles já têm base de clientes consolidada e não precisam oferecer taxas atrativas para captar recursos.

Bancos médios e digitais seguem a lógica oposta: pagam 100%, 110% ou até 120% do CDI para atrair novos investidores. Essa diferença impacta diretamente seu rendimento.

Ao decidir o que é melhor CDB ou CDI para sua estratégia, lembre-se: CDB é o produto, CDI é a referência. O segredo está em encontrar CDBs que paguem o maior percentual possível do CDI.

Para liquidez diária, considere 100% do CDI como piso mínimo aceitável. Abaixo disso, seu dinheiro rende menos do que poderia sem motivo.

Verifique a saúde financeira do banco emissor

Antes de comprar um CDB, verifique se o banco emissor é sólido. Afinal, você está emprestando seu dinheiro para essa instituição.

Dois indicadores ajudam nessa análise. O Rating é uma nota de risco atribuída por agências como Moody's ou Fitch. Quanto maior a nota, menor o risco de calote.

O Índice de Basileia mede a capacidade do banco de absorver perdas. O mínimo regulatório é 11%, mas bancos saudáveis costumam ter índices acima de 15%.

Se o banco oferecer taxa muito acima do mercado e tiver Basileia próximo do mínimo, desconfie. A taxa alta pode compensar um risco que você não quer correr.

Encaixe o CDB no portfólio de pessoa física ou PME

Para empresas e autônomos, CDB com liquidez diária é ideal para o capital de giro. O dinheiro rende enquanto aguarda uso e pode ser resgatado a qualquer momento.

Para pessoa física, objetivos distantes pedem CDBs com prazo de vencimento. A remuneração é maior, e você evita a tentação de resgatar antes da hora.

Diversifique os emissores para aproveitar a cobertura total do FGC. Com R$ 250 mil em cada banco, você maximiza a proteção sem abrir mão de boas taxas.

Erros comuns ao investir em CDB

Escolher só pela rentabilidade e ignorar riscos

Um CDB pagando 140% ou 150% do CDI parece tentador, mas taxas muito acima da média costumam esconder algo. Bancos com maior risco de crédito precisam oferecer remuneração elevada para atrair investidores.

Isso não significa que todo CDB de banco médio seja perigoso. Significa que você precisa investigar antes de aplicar. Verifique o Índice de Basileia e o rating da instituição.

Se a taxa parecer boa demais e você nunca ouviu falar do banco, desconfie. Prefira emissores com histórico sólido, mesmo que a rentabilidade seja um pouco menor.

Ultrapassar o limite de cobertura do FGC

O FGC protege até R$ 250 mil por CPF em cada instituição. Se você aplicar R$ 300 mil em um único banco e ele quebrar, perderá R$ 50 mil — o excedente não tem cobertura.

A solução é simples: diversificação. Divida o valor entre bancos diferentes para que cada aplicação fique dentro do limite protegido.

Com R$ 500 mil para investir, por exemplo, distribua em dois ou três emissores. Assim você mantém a cobertura total do FGC sem abrir mão de boas taxas.

Como investir em CDB pelo app InfinitePay

Investir no CDB da InfinitePay é simples, rápido e totalmente digital. Pelo app, você consegue aplicar em poucos segundos, sem burocracia e com investimento a partir de R$ 1,00, aproveitando um rendimento de 106% do CDI e a segurança da proteção do FGC.

Passo a passo para aplicar

• Acesse o app da InfinitePay e toque em “Investir”
• Escolha o valor que deseja aplicar
• Defina o prazo, entre 31 e 90 dias
• Confirme o investimento e pronto — seu dinheiro começa a render imediatamente

Tudo pode ser acompanhado direto pelo aplicativo, com total transparência sobre prazos e rendimentos.

A operação pode ser iniciada a qualquer momento. Se você investir em finais de semana ou feriados, o valor fica reservado e a aplicação é processada no próximo dia útil.

Simule o rendimento antes de investir

Antes de confirmar, o app exibe a projeção de quanto você receberá no vencimento. Essa simulação considera o CDI vigente e já desconta o Imposto de Renda, mostrando o valor líquido.

Por exemplo: R$ 1.000 aplicados por 1 mês rendem aproximadamente R$ 9,57. E você vê exatamente quanto vai ganhar antes de confirmar a operação.

No vencimento, o resgate é automático. O valor investido mais os rendimentos líquidos caem direto na sua conta InfinitePay, sem burocracia.

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