CDB é renda fixa ou variável? entenda de uma vez por todas

A dúvida se CDB é renda fixa ou variável tem uma resposta simples: você está diante de um investimento clássico de renda fixa.

Segundo o guia sobre CDB da B3, títulos como o CDB oferecem previsibilidade sobre as condições de remuneração.

Essa é a escolha ideal para quem busca segurança e consistência. Ao optar por essa categoria, você elimina a incerteza típica do mercado de ações.

Diferente da renda variável, aqui as regras de ganho são definidas no momento da aplicação. Isso permite que você planeje o crescimento do seu patrimônio com tranquilidade.

CDB é renda fixa

Para não restar dúvidas: CDB é renda fixa. A sigla significa Certificado de Depósito Bancário e o funcionamento é como um empréstimo inverso.

Em vez de você pedir crédito ao banco, você empresta dinheiro para a instituição financeira.

Em troca desse empréstimo por um prazo determinado, o banco devolve o seu valor original somado a juros.

Essa lógica contratual define a categoria, garantindo que você saiba exatamente qual índice ou taxa fará o seu dinheiro render.

O que é CDB e como funciona?

A sigla CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Ele é um título emitido por instituições financeiras para captar recursos no mercado.

Pense nesta operação como um empréstimo ao contrário.

Em vez de você pagar juros ao banco para pegar dinheiro emprestado, é você quem empresta o seu capital para a instituição financeira.

O banco utiliza esses recursos para financiar projetos e conceder crédito a outros clientes.

Como recompensa por deixar seu dinheiro lá, a instituição devolve o valor aplicado somado a uma taxa de juros no vencimento.

Quais são as diferenças entre renda fixa e renda variável?

A principal distinção entre as duas categorias está na previsibilidade do retorno e no nível de segurança do seu patrimônio.

Enquanto a renda fixa oferece regras claras de ganho desde o início, a renda variável acompanha as oscilações constantes do mercado.

Confira as principais diferenças práticas:

• Renda fixa:

Na renda fixa, as condições de rentabilidade são conhecidas no momento do investimento ou seguem regras pré-definidas. Isso significa que o investidor sabe como o rendimento será calculado, o que traz mais previsibilidade e segurança. Esse tipo de investimento costuma apresentar menor risco e é indicado para quem busca estabilidade, preservação do capital ou objetivos de curto e médio prazo.

• Renda variável:

A renda variável não oferece garantia de retorno, pois seus resultados dependem do desempenho do mercado e de fatores econômicos. Os rendimentos podem variar ao longo do tempo, para cima ou para baixo, o que aumenta o risco, mas também o potencial de ganhos. É mais indicada para investidores que aceitam oscilações e têm foco em crescimento patrimonial no longo prazo.

Tipos de rentabilidade do CDB

Mesmo sendo classificado como renda fixa, a regra para calcular os juros do CDB pode mudar dependendo do título escolhido.

Existem três formas principais de remuneração disponíveis no mercado.

CDB prefixado

Neste modelo, a taxa de juros é definida no momento da contratação, como por exemplo, 10% ao ano. A taxa não muda até o vencimento.

A grande vantagem é a previsibilidade.

Você sabe exatamente qual será o valor final do seu resgate no momento em que aplica, independentemente das oscilações da economia.

CDB pós-fixado atrelado ao CDI

Esse é o modelo mais encontrado em contas digitais. O rendimento acompanha um indicador econômico, geralmente o CDI.

A sigla significa Certificado de Depósito Interbancário. É uma taxa que os bancos usam para emprestar dinheiro entre si.

Ela caminha muito próxima à taxa Selic (juros básicos da economia).

Se um investimento paga 100% do CDI, por exemplo, significa que ele renderá exatamente a média do mercado naquele período. Se a Selic subir, seu retorno aumenta.

CDB híbrido

Conhecido como IPCA+ (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), esse tipo combina dois fatores: uma taxa fixa de juros mais a variação da inflação no período.

É a escolha ideal para objetivos de longo prazo. Ele garante o aumento real do seu patrimônio e oferece proteção do poder de compra contra o aumento dos preços.

CDB ou poupança: qual rende mais e é mais seguro

A poupança ainda é o destino mais comum do dinheiro dos brasileiros pela tradição e facilidade. Porém, quando colocamos os números no papel, ela deixa muito a desejar.

Em termos financeiros, o CDB oferece vantagens claras para o seu bolso, superando a caderneta na maioria absoluta dos cenários.

Comparativo de rentabilidade

Confira na tabela abaixo a diferença prática entre as regras de rendimento dos dois investimentos:

É importante destacar que o CDB tem desconto de Imposto de Renda, enquanto a poupança é isenta.

Mesmo assim, a conta fecha a favor do CDB. Um título que rende 100% do CDI supera a poupança no resultado líquido, colocando mais dinheiro na sua conta.

Proteção do Fundo Garantidor de Créditos

Muita gente acredita que a poupança é "mais segura" apenas por costume. Isso é um mito que precisa ser quebrado.

A verdade é que ambos possuem a mesma garantia. Tanto o CDB quanto a poupança são cobertos pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos).

Essa proteção cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira. Se o banco tiver problemas, você recebe seu dinheiro de volta nos dois casos.

Logo, o risco é idêntico. A decisão inteligente deve ser baseada apenas em quem paga melhor pelo seu dinheiro: e a resposta é o CDB.

Tributação do CDB

Sim, é verdade: diferente da poupança, o CDB tem desconto de impostos. Mas não deixe isso assustar você.

O ponto mais importante é que a tributação incide apenas sobre o rendimento (o lucro), e nunca sobre o valor principal que você tirou do bolso para investir.

Tabela regressiva do Imposto de Renda

A regra aqui é simples: o governo premia quem deixa o dinheiro investido por mais tempo.

A alíquota do imposto diminui conforme o prazo da aplicação avança. Ou seja, quanto mais tempo seu dinheiro fica rendendo, menos imposto você paga.

E a melhor parte é a praticidade: você não precisa pagar boleto nem calcular nada. O desconto é feito automaticamente pelo banco na hora do resgate ou no vencimento do título.

Confira as alíquotas:

Cobrança de IOF em resgates antes de 30 dias

Outro tributo que pode aparecer é o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Porém, ele segue uma regra muito específica.

Esse imposto só é cobrado se você resgatar o seu dinheiro em menos de 30 dias após a aplicação. A taxa começa alta no primeiro dia e vai diminuindo diariamente até zerar.

A dica de ouro é: se possível, espere completar 30 dias antes de mexer no investimento. Assim, você fica totalmente isento do IOF e sobra mais rentabilidade no seu bolso.

Como investir em CDB

Investir em CDB é uma das formas mais simples, seguras e eficientes de fazer o dinheiro render mais do que a poupança — e o CDB da InfinitePay se destaca como a melhor opção do mercado. Ele rende 106% do CDI, tem proteção do FGC e permite investir a partir de apenas R$ 1,00, tudo direto pelo app, sem burocracia ou letras miúdas.

Além de oferecer um rendimento superior ao da poupança, o CDB da InfinitePay garante total transparência: antes de investir, você consegue simular quanto seu dinheiro pode render com base na taxa do CDI atual e acompanhar os ganhos em tempo real pelo aplicativo.

Passo a passo para aplicar

O processo é rápido e pode ser feito em poucos segundos pelo app. Veja como investir:

• Baixe o app da InfinitePay e toque na opção “Investir”
• Escolha o valor do investimento, a partir de R$ 1,00
• Selecione o prazo que faz mais sentido para você (entre 31 e 90 dias)
• Confirme em “Investir” e pronto: seu dinheiro já começa a render

Simples assim. Não há burocracia, papelada ou taxas escondidas.

Por que o CDB da InfinitePay vale mais a pena?

• Rendimento maior que a poupança: 106% do CDI, com ganhos calculados todos os dias úteis
• Segurança garantida: proteção do FGC de até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ
• Baixo valor inicial: invista com pouco e comece a construir rendimentos desde já
• Controle total pelo app: acompanhe seus ganhos e saiba exatamente quanto vai receber no vencimento

Para ter uma ideia, em uma simulação de R$ 4.250,00 investidos por 3 meses, o CDB da InfinitePay renderia R$ 4.371,49, superando a poupança em R$ 34,63 no mesmo período.