CDB é investimento de renda fixa que, em instituições médias, rende até 4,57 pontos percentuais a mais que em grandes, com Selic a 14,25%. Rentabilidade e risco, porém, andam juntos.
A liquidação do Banco Master em 2026 provou isso: R$ 70 bilhões captados em CDBs e 1,6 milhão de investidores acionando o Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
Saber qual é a melhor conta para investir em CDB exige olhar além da taxa. Basileia, rating, prazo, liquidez e cobertura do FGC pesam tanto quanto o percentual do CDI.
Este guia compara contas, taxas e critérios de segurança para você decidir onde aplicar sem depender de sorte.
Qual é o melhor conta para investir em CDB hoje
O melhor CDB hoje combina taxa acima de 100% do CDI, solidez do emissor e aplicação mínima acessível.
A InfinitePay oferece CDB de 102% do CDI em até 89 dias, 106% do CDI a partir de 90 dias e 111,11% do CDI em 1 ou 2 anos (de 360 a 720 dias), com aplicação a partir de R$ 1, sem tarifas e com simulação de rendimento antes de investir.
O vídeo abaixo mostra como contratar e simular o rendimento direto pelo app.
Com a Selic a 14,25% ao ano, não é preciso buscar risco excessivo para ter rendimento acima da poupança.
O estoque de CDBs no Brasil atingiu R$ 1,33 trilhão em 2025, ultrapassando a poupança como investimento líder na carteira do brasileiro.
A maioria das contas grandes paga 100% do CDI e exige depósito inicial de R$ 100 a R$ 500.
Para identificar os melhores contas, compare por categoria com critérios objetivos: taxa, Índice de Basileia, aplicação mínima e liquidez.
Instituições grandes vs. instituições médias
Instituições grandes (Itaú, Bradesco, Santander, Caixa) oferecem CDB com liquidez diária a 100% do CDI. O Banco do Brasil paga 97%.
São opções seguras, com Índice de Basileia entre 14% e 16%, mas o rendimento é menor.
Instituições médias e digitais compensam com taxas mais altas. O Daycoval paga 104% do CDI, o C6 Bank 102%.
A InfinitePay vai a até 111,11% do CDI (102% até 89 dias, 106% a partir de 90 dias e 111,11% em 1 ou 2 anos). A seção a seguir mostra como avaliar o emissor antes de aplicar.
| Conta | % do CDI | Aplicação mínima | Índice de Basileia | Liquidez |
|---|---|---|---|---|
| InfinitePay | 102% (até 89d) / 106% (90d+) / 111,11% (1a+) | R$ 1 | * | Prazo (31 a 720 dias) |
| Daycoval | 104% | R$ 1.000 | 14,8% | Diária |
| C6 Bank | 102% | R$ 20 | 12,8% | Diária |
| Itaú | 100% | R$ 1 | 15,95% | Diária |
| Bradesco | 100% | R$ 100 | 15,65% | Diária |
| Santander | 100% | R$ 1 | 14,99% | Diária |
| Caixa | ~100% | R$ 200 | ** | Diária |
| Nubank | 100% | R$ 1 | 15,8% | Diária |
| Inter | 100% | R$ 1 | 17,0% | Diária |
| Banco do Brasil | 97% | R$ 500 | 14,56% | Diária |
* A InfinitePay pertence à CloudWalk, instituição de pagamento certificada pelo Banco Central. Por não ser conta S1/S2, não publica Índice de Basileia.
** A Caixa Econômica Federal, por ser empresa pública, tem estrutura de reporte diferente e não consta nos rankings tradicionais de Basileia.
Taxas e condições de julho de 2026. Valores sujeitos a alteração conforme perfil e volume investido.
Instituição grande entrega segurança e liquidez, mas o rendimento é o piso do mercado.
Instituição média paga mais, mas exige verificar o Índice de Basileia antes de aplicar. Abaixo de 13%, questione se vale o risco extra.
CDB com liquidez diária: melhores opções
Para reserva de emergência, o critério principal é liquidez diária com rendimento de pelo menos 100% do CDI. O dinheiro precisa estar disponível no mesmo dia, sem penalidade.
Itaú, Santander, Caixa, Nubank e Inter pagam 100% do CDI com aplicação a partir de R$ 1 e resgate imediato.
O Daycoval paga 104% do CDI com liquidez diária, mas exige R$ 1.000 de aplicação mínima. O C6 Bank oferece 102% com entrada a R$ 20.
A InfinitePay não tem CDB com liquidez diária, mas o prazo mínimo de 31 dias atende quem separa a reserva de emergência do dinheiro que pode render mais.
Com 106% do CDI e entrada a R$ 1, funciona como segundo destino para o valor que você não vai precisar no próximo mês.
Fatura menos de R$ 5.000 em investimentos? Priorize liquidez diária a 100% do CDI em conta com Basileia acima de 14%.
Tem mais de R$ 5.000 e horizonte de pelo menos 31 dias? Divida: reserva de emergência em CDB com liquidez diária, excedente no CDB da InfinitePay até 111,11% do CDI.
Como avaliar a segurança de uma conta para investir em CDB
Três indicadores revelam a solidez de uma instituição financeira antes de você aplicar: Índice de Basileia, rating de crédito e inadimplência da carteira.
O Índice de Basileia mede quanto capital a conta tem para absorver perdas. O mínimo regulatório é 10,5%. Acima de 15%, a margem é confortável.
O rating, emitido por Fitch, Moody's e S&P, classifica o risco de calote. Consulte gratuitamente no BancoData ou na Moody's Local Brasil.
A inadimplência da carteira mostra quanto dos empréstimos está em atraso. Em janeiro de 2026, a média do sistema financeiro atingiu 4,2%.
Contas digitais com índice muito acima dessa referência merecem atenção redobrada.
O que o caso Banco Master ensinou sobre risco de crédito
CDBs que pagam muito acima do mercado financiam operações de alto risco. Essa foi a lição mais cara de 2025.
O Banco Master oferecia CDBs de até 140% do CDI, enquanto pares pagavam 100% a 115%.
O Índice de Basileia era de 11,5%, formalmente acima do mínimo, mas sem folga real.
Em novembro de 2025, o BC decretou liquidação extrajudicial por crise de liquidez. O FGC estima desembolsar R$ 41 bilhões, o maior resgate da história.
Checklist para filtrar risco do emissor:
Índice de Basileia acima de 15%
Rating com grau de investimento
Inadimplência abaixo da média do sistema
CDB acima de 130% do CDI sem justificativa exige desconfiança
Garantia do FGC: o que cobre e o que não cobre
A garantia FGC protege até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira. O teto global é de R$ 1 milhão a cada 4 anos.
CDB, poupança, LCI e LCA contam com essa cobertura. Fundos de investimento, previdência privada e debêntures ficam de fora.
Quem investe R$ 500 mil em CDB precisa dividir entre pelo menos duas instituições.
O FGC funciona como seguro, não como garantia de rendimento. Em caso de liquidação, o ressarcimento pode levar semanas.
Qual tipo de CDB escolher para cada objetivo
O rendimento CDB varia conforme o indexador: pós-fixado acompanha o CDI, prefixado trava a taxa na aplicação e IPCA+ protege contra a inflação. Cada tipo resolve um problema diferente.
Renda fixa concentra 58,9% do volume investido por pessoas físicas no Brasil em 2025, e o CDB lidera essa categoria.
Escolher o tipo certo define se o dinheiro trabalha a favor do objetivo ou fica preso no prazo errado.
CDB pós-fixado para reserva de emergência
CDB pós-fixado rende um percentual do CDI, que acompanha a Selic.
Com a Selic a 14,25% ao ano, um CDB a 100% do CDI entrega cerca de 14,15% brutos ao ano.
Se os juros sobem, o rendimento sobe junto.
Para reserva de emergência, o requisito é liquidez diária: resgate disponível a qualquer momento sem perda de rentabilidade.
CDB da InfinitePay rende 102% do CDI em até 89 dias, 106% do CDI a partir de 90 dias e 111,11% do CDI a partir de 1 ano, com aplicação a partir de R$ 1, sem tarifas e com proteção do FGC. O prazo mínimo para o plano de 106% é de 31 dias, sem resgate imediato.
Funciona para quem já tem a reserva coberta e quer rendimento superior no curto prazo.
CDB prefixado e IPCA+ para médio e longo prazo
CDB prefixado trava a taxa no momento da aplicação. Se a conta oferece 13,5% ao ano por 2 anos, esse rendimento vale independentemente da Selic futura.
Faz sentido quando a expectativa é de queda de juros: você trava a taxa alta antes que ela caia.
O risco é o inverso: se a Selic subir, o dinheiro fica preso em uma taxa menor.
Aplique em prefixado apenas valores que não vai precisar antes do vencimento.
CDB IPCA+ paga uma taxa fixa mais a variação do Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA).
Com o IPCA acumulado em 4,14% em 12 meses até março de 2026, um CDB IPCA+ de 6% ao ano entrega rentabilidade real acima da inflação.
Ideal para objetivos de 3 a 5 anos, como entrada de imóvel ou aposentadoria.
| Tipo | Indexador | Melhor cenário | Objetivo |
|---|---|---|---|
| Pós-fixado | % do CDI | Juros estáveis ou em alta | Curto prazo, liquidez |
| Prefixado | Taxa fixa | Juros em queda | Médio prazo, previsibilidade |
| IPCA+ | IPCA + taxa fixa | Inflação em alta | Longo prazo, poder de compra |
Quem busca praticidade no curto prazo encontra no CDB da InfinitePay rendimento de até 111,11% do CDI com aplicação a partir de R$ 1.
Para prefixado e IPCA+, distribua entre emissores diferentes e respeite o limite de R$ 250 mil por instituição coberto pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
Quanto rende o CDB em 2026: simulação com valores reais
Com a taxa CDI a 14,15% ao ano em julho de 2026, um CDB hoje entrega rentabilidade bruta entre 14,43% e 15,72%, conforme o percentual do CDI contratado.
O que o investidor leva para casa, porém, depende do Imposto de Renda (IR).
A tabela regressiva do IR desconta de 22,5% a 15% sobre o rendimento, conforme o prazo de aplicação:
| Prazo de aplicação | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menos imposto de renda incide sobre o rendimento.
CDB ou Tesouro Direto: qual rende mais em 2026
Com a Selic a 14,25%, é melhor investir em CDB ou Tesouro Direto? No líquido, a diferença é inferior a 0,1 ponto percentual.
| Critério | CDB InfinitePay (111,11% CDI) | Nubank (100% CDI) | Tesouro Selic |
|---|---|---|---|
| Rendimento líquido (>720 d) | 13,36% a.a. | 12,03% a.a. | 11,94% a.a. |
| Garantia | FGC até R$ 250 mil | FGC até R$ 250 mil | Tesouro Nacional (integral) |
| Aporte mínimo | R$ 1 | R$ 1 | R$ 30 |
| Custódia | Não | Não | 0,20% a.a. (isento até R$ 10 mil) |
Com a Selic a 14,25% e o CDI a 14,15% ao ano, a diferença de rendimento líquido entre CDB acima de 100% do CDI e Tesouro Selic chega a 1,42 ponto percentual ao ano para investimentos acima de 720 dias. Para R$ 10.000 aplicados, isso significa R$ 142 a mais no CDB InfinitePay (111,11% do CDI) em relação ao Tesouro Selic.
LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física: uma LCI a 90% do CDI equivale a um CDB de ~109% do CDI, mas exige aporte e carência maiores.
Investe até R$ 250 mil? CDB acima de 100% do CDI. Acima desse valor? Tesouro Selic.
Invista em CDB com rendimento acima de 100% do CDI
O melhor conta para investir em CDB combina taxa acima de 100% do CDI, emissor sólido e cobertura do FGC. A diferença chega a R$ 428 por R$ 10.000 em 12 meses.
O CDB da InfinitePay rende 102% do CDI em até 89 dias, 106% do CDI a partir de 90 dias e 111,11% do CDI a partir de 1 ano, com aplicação a partir de R$ 1, sem tarifas.
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