Entender como funciona o empréstimo é o primeiro passo para quem busca uma solução financeira prática, seja para quitar dívidas, realizar um sonho ou lidar com imprevistos.
Neste guia, você vai descobrir o que é um empréstimo, como ele funciona na prática e quais são os tipos mais comuns disponíveis no mercado.
Assim, fica mais fácil tomar uma decisão consciente e adequada à sua realidade.
O que é empréstimo?
O empréstimo é uma operação financeira em que uma instituição — como um banco ou fintech — disponibiliza um valor em dinheiro para o cliente, com a exigência de devolução em parcelas, acrescidas de juros e outros encargos.
Esse valor pode ser usado livremente, dependendo da modalidade contratada, e é uma alternativa comum para quem precisa de crédito de forma rápida.
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Como funciona o empréstimo?
Ao solicitar um empréstimo, antes de liberar o valor solicitado, a instituição costuma realizar uma análise de crédito, considerando fatores como a renda mensal, histórico de pagamentos e nível de endividamento do solicitante.
O prazo para pagamento e as condições variam conforme o perfil do cliente, o tipo de empréstimo e o valor emprestado.
A contratação pode ser feita presencialmente ou online, e em muitos casos o dinheiro é liberado na conta em poucas horas.
Ainda assim, é essencial ler atentamente o contrato, conhecer o Custo Efetivo Total (CET) — que inclui juros, IOF e outras taxas — e garantir que o valor das parcelas se encaixa no seu orçamento mensal.
Como contratar?
Para isso:
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O pagamento é feito de forma automática e proporcional às suas vendas — sem parcelas fixas, sem dor de cabeça.
E o melhor: com o Open Finance ativo, seu histórico com outras maquininhas também conta na hora de liberar o crédito, aumentando sua chance de aprovação com taxas mais justas.
Além disso, você pode antecipar pagamentos via Pix, reduzir juros e, depois de quitar, já pode solicitar uma nova oferta.
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Quais os principais tipos de empréstimos?
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é uma das opções mais acessíveis do mercado. Ele pode ser solicitado por qualquer pessoa com renda comprovada e bom histórico de crédito, e geralmente não exige garantias.
Isso significa que o valor pode ser usado livremente — desde o pagamento de contas até reformas ou viagens.
Como não há necessidade de justificar o uso do dinheiro, essa modalidade costuma ter uma contratação simples e liberação rápida.
Por outro lado, a ausência de garantias faz com que os juros sejam mais elevados em comparação a outras formas de crédito.
É uma alternativa interessante para emergências ou projetos pontuais, desde que o tomador esteja atento às taxas e tenha um planejamento financeiro para arcar com as parcelas.
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Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade em que as parcelas são descontadas automaticamente do salário, aposentadoria ou benefício do INSS do contratante.
Essa característica reduz o risco de inadimplência para a instituição financeira, o que se reflete em taxas de juros mais baixas em comparação a outros tipos de crédito.
É uma opção bastante utilizada por aposentados, pensionistas e servidores públicos com estabilidade no emprego, já que o valor das prestações é retido direto na fonte antes mesmo do dinheiro cair na conta.
Apesar de ser vantajoso em termos de juros, é preciso ter cautela: como o pagamento é automático, o tomador pode acabar comprometendo parte significativa da renda mensal, o que pode afetar o orçamento familiar se não houver um bom planejamento.
Empréstimo com cartão de crédito
Esse tipo de empréstimo acontece quando o cliente opta por não pagar o valor total da fatura do cartão.
Nesse caso, o valor restante entra no crédito rotativo, que é uma das linhas de crédito com os juros mais altos do mercado.
Algumas instituições oferecem a alternativa de parcelar a fatura com taxas um pouco menores que as do rotativo, mas ainda assim elevadas.
O grande risco dessa modalidade é o acúmulo de dívidas, já que o crédito do cartão costuma ser fácil de acessar e pode passar despercebido como uma forma de empréstimo.
É importante considerar esse tipo de crédito como uma medida emergencial e utilizá-lo com responsabilidade, já que seu uso constante pode comprometer seriamente a saúde financeira.
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Quais são as vantagens e desvantagens de fazer um empréstimo?
Contratar um empréstimo pode ser uma decisão estratégica — seja para cobrir emergências, investir no negócio ou reorganizar as finanças.
Mas, como qualquer solução financeira, ele tem seus prós e contras.
Por isso, antes de fechar negócio, é importante avaliar todos os aspectos com calma.
Vantagens
- Acesso rápido ao dinheiro: ideal para resolver imprevistos ou tirar projetos do papel com agilidade.
- Liberação simplificada: em muitos casos, o crédito é aprovado e depositado no mesmo dia.
- Uso livre do valor: especialmente no empréstimo pessoal, sem necessidade de justificar a finalidade.
- Condições facilitadas em algumas modalidades: como no consignado, que costuma ter taxas de juros mais baixas.
- Ajuda a construir histórico de crédito: pagamentos em dia podem fortalecer sua reputação financeira.
Desvantagens
- Custo total da dívida elevado: principalmente em empréstimos com juros altos ou sem garantia.
- Comprometimento da renda: novas parcelas impactam diretamente o orçamento mensal.
- Risco de endividamento: o uso frequente e sem planejamento pode levar à inadimplência.
- Impacto no score de crédito: atrasos ou não pagamento afetam negativamente sua pontuação.
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