CDB tem FGC: entenda a proteção e os limites em 2026

A confirmação de que o CDB tem FGC garante a proteção do seu dinheiro contra imprevistos bancários. Essa segurança é fundamental para quem busca investir e preservar seu patrimônio a longo prazo.

A solidez do sistema é comprovada pelos números. O fundo encerrou o semestre de 2026 com liquidez superior a R$ 121 bilhões, conforme aponta o Relatório Semestral do FGC.

Afinal, o CDB tem FGC?

Entenda abaixo os detalhes dessa garantia e como ela protege seus investimentos.

Sim, existe garantia de até R$ 250 mil por instituição

Todo Certificado de Depósito Bancário (CDB) conta com a cobertura automática do fundo. Se o banco emissor sofrer intervenção, você tem o direito de receber o valor investido de volta.

O limite de reembolso é de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, válido por instituição financeira ou conglomerado financeiro. O valor inclui o principal aplicado mais os rendimentos acumulados até a data da quebra.

Se você tiver R$ 300 mil em um único banco que falir, receberá apenas o teto de R$ 250 mil. O valor excedente não é coberto pela garantia.

O que é o fundo garantidor de créditos e como funciona

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade privada sem fins lucrativos. Ele atua como um mecanismo de proteção e estabilidade do sistema financeiro, mantido pelas próprias instituições bancárias.

Na prática, a entidade impede que a falência de um banco gere prejuízos sistêmicos ou afete diretamente o seu bolso. Veja como o processo ocorre passo a passo:

• Os bancos associados pagam mensalmente uma porcentagem dos seus depósitos para formar a reserva de emergência.
• O fundo entra em ação caso o Banco Central decrete a liquidação ou intervenção na instituição financeira.
• O administrador da massa falida envia a lista de investidores e valores para a conferência dos dados.
• Você solicita o reembolso digitalmente pelo aplicativo oficial e recebe o dinheiro em uma conta de sua titularidade.

Regras e limites de cobertura por investidor

Conhecer as regras de limites é essencial para proteger seu patrimônio. Além do teto básico por banco, existem condições específicas para quem possui grandes volumes investidos.

O teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos

Você precisa saber que a garantia não é ilimitada, mesmo se espalhar o dinheiro em vários bancos. Existe um teto global de R$ 1 milhão por CPF ou CNPJ.

Esse limite funciona como um "saldo de garantia" válido por um período de 4 anos. O prazo começa a contar a partir do primeiro pagamento de indenização que você receber.

Se você tiver R$ 250 mil restituídos hoje, ainda terá R$ 750 mil de cobertura disponível para outros bancos nos próximos quatro anos. Após esse período, o teto global é restabelecido.

Como funciona para contas conjuntas e conglomerados

Muitos investidores confundem as regras para contas compartilhadas e grupos financeiros. Veja abaixo como o cálculo é feito em cada situação.

• Nas contas conjuntas, o limite de R$ 250 mil é aplicado ao saldo da conta, sendo dividido pelo número de titulares. Se houver dois donos, a garantia é de R$ 125 mil para cada.
• Para conglomerados financeiros, o limite considera a soma de todos os investimentos nas empresas do mesmo grupo. Se você tem aplicações em marcas diferentes do mesmo dono, elas contam juntas para o teto.

Estratégia para dividir valores entre bancos diferentes

Para proteger valores acima de R$ 250 mil, a estratégia mais eficaz é a diversificação inteligente. Você deve distribuir o dinheiro em instituições que pertençam a grupos financeiros totalmente distintos.

Antes de investir, verifique sempre quem é o controlador do banco. Se você aplicar em duas instituições do mesmo conglomerado, estará consumindo o mesmo limite de garantia.

Ao separar seu capital em grupos diferentes, você maximiza sua segurança e pode aproveitar o teto global de até R$ 1 milhão a cada 4 anos.

Outros investimentos com e sem a garantia

Saber quais ativos possuem cobertura é essencial para equilibrar sua carteira. Embora o CDB tenha garantia do FGC, nem todo investimento de renda fixa conta com essa proteção, sendo fundamental conhecer as alternativas.

Lista de ativos protegidos além do título bancário

A proteção do fundo não é exclusiva dos CDBs. Ela abrange diversos produtos emitidos por bancos e financeiras que você encontra no mercado. Confira os principais investimentos garantidos:

• As LCI e LCA (Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio) possuem a cobertura automática do fundo.
• As LC e RDB (Letras de Câmbio e Recibos de Depósito Bancário) também seguem as mesmas regras de proteção.
• A poupança tradicional conta com a garantia até o limite estabelecido.
• O saldo da conta corrente ou salário parado no banco está protegido contra quebras.

Investimentos que não possuem cobertura do fundo

Existem aplicações populares que ficam fora da proteção do FGC. Isso ocorre porque possuem estruturas jurídicas diferentes ou outras formas de garantia. Veja quais são e entenda seus riscos:

• O Tesouro Direto é garantido pelo Tesouro Nacional, sendo considerado um dos investimentos mais seguros do país devido ao risco soberano.
• Nos Fundos de Investimento, o patrimônio é separado do banco. Se a instituição falir, o dinheiro dos cotistas não é afetado.
• As ações e debêntures não possuem garantia do fundo, pois envolvem risco de negócio da empresa emissora.
• O COE (Certificado de Operações Estruturadas) também não conta com a cobertura do FGC.

O processo de ressarcimento na prática

Recuperar seu dinheiro é um procedimento totalmente digital. Isso elimina a necessidade de comparecer a agências físicas ou enviar documentos pelo correio.

O sistema permite que você resolva tudo pelo celular, utilizando apenas o aplicativo e seus documentos pessoais.

Passo a passo para solicitar a devolução pelo app

O aplicativo do Fundo Garantidor de Créditos é a ferramenta oficial para realizar o pedido. Siga este roteiro para garantir o recebimento:

• Baixe o "App FGC" na loja de aplicativos (Android ou iOS)
• Faça o cadastro inicial criando seu login e senha
• Realize a validação de segurança com a biometria facial
• Confira se o valor a receber já aparece na tela inicial
• Indique uma conta de sua titularidade em outro banco para o depósito
• Assine o termo digitalmente no app para liberar a transferência

Documentos e prazos para receber o dinheiro

Para completar o cadastro, tenha em mãos um documento de identificação com foto atualizada. O sistema aceita o RG ou a Carteira Nacional de Habilitação (CNH).

O processo costuma levar cerca de 1 mês, segundo o FGC. O início do pagamento depende do envio da lista de credores pelo liquidante do banco.

Após o fundo processar esses dados, o dinheiro costuma cair na conta indicada em poucos dias. O serviço é totalmente gratuito.

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