Ver o resumo do artigo
- Use o simulador de poupança para comparar o valor líquido com CDB mantendo o mesmo valor, aportes e prazo
- Avalie 5 critérios antes de decidir: rendimento, imposto de renda, data de aniversário, liquidez e cobertura do FGC
- Compare R$ 10.000 por 12 meses: R$ 821,39 na poupança contra R$ 1.132,00 no CDB, diferença líquida de R$ 310,61
- Recalcule com as taxas atuais em uma calculadora de CDB antes de investir
- Lembre que a poupança segue regra de lei, rende igual em qualquer banco e só credita no aniversário
Um simulador de poupança projeta um saldo aproximado a partir de quatro dados que você informa: valor inicial, aportes mensais, prazo e a regra de rendimento aplicada. Ele estima, não garante retorno.
Os quatro dados que o simulador pede:
- Valor inicial: quanto você deposita de uma vez.
- Aportes mensais: o quanto você adiciona a cada mês.
- Prazo: por quanto tempo o dinheiro fica aplicado.
- Regra de rendimento: como a poupança corrige o saldo no período.
O saldo exibido é só o ponto de partida: sozinho, ele não diz se a poupança rende mais que uma renda fixa equivalente.
Como Simular Poupança e Comparar com CDB na Mesma Base
Para comparar poupança e CDB de forma justa, repita o mesmo valor inicial, os mesmos aportes e o mesmo prazo nos dois simuladores e olhe o valor líquido, não o saldo bruto. Só assim a diferença que você vê reflete o dinheiro que sobra no bolso.
Antes de simular, conheça seis termos que mudam esse número. A taxa Selic é a taxa básica de juros da economia. A Taxa Referencial, ou TR, é um dos componentes que corrigem o saldo da poupança, uma regra de remuneração definida pelo Banco Central.
O Certificado de Depósito Interbancário, o CDI, é a taxa de referência que remunera a maioria dos CDBs. O imposto de renda incide sobre o ganho do CDB.
O Imposto sobre Operações Financeiras, o IOF, é cobrado quando você resgata antes de 30 dias. E o Fundo Garantidor de Créditos, o FGC, protege seus depósitos até o limite por instituição definido nas regras oficiais do FGC.
Preencha os mesmos dados nos dois simuladores
- Informe valor inicial, aportes mensais e prazo no simulador da poupança.
- Deixe o simulador aplicar a regra de rendimento da poupança, corrigida pela Taxa Referencial e ligada ao patamar da Selic.
- Repita exatamente o mesmo valor, os mesmos aportes e o mesmo prazo em uma calculadora de CDB, usando o percentual do CDI como referência.
- Compare o valor líquido dos dois, já descontando imposto, e confira liquidez, data de aniversário da poupança e proteção antes de decidir.
O que muda o resultado da poupança e do CDB
| Critério | Poupança | CDB |
|---|---|---|
| Rendimento | Regra fixa corrigida pela Taxa Referencial | Percentual do CDI contratado |
| Imposto de renda | Isenta para pessoa física | Incide sobre o ganho, em tabela regressiva que cai com o tempo |
| Data de aniversário | Rende só na data de aniversário da poupança; resgatar antes perde o mês | Rende proporcional ao tempo aplicado |
| Liquidez | Saque a qualquer hora, mas rendimento só no aniversário | Varia por título; alguns têm liquidez diária, outros carência, e o resgate antes de 30 dias sofre IOF |
| Proteção | Coberta pelo FGC até o limite aplicável | Coberto pelo FGC até o limite aplicável |
O saldo final de cada simulador só serve para decidir depois de passar por esses cinco filtros. Duas aplicações com o mesmo bruto podem entregar valores líquidos bem diferentes quando o imposto, o prazo de resgate e a data de crédito entram na conta.
Uma comparação justa mantém aportes e prazo iguais e mede valor líquido, acesso ao dinheiro e proteção, não apenas o número que aparece no topo da tela.
Quanto a Poupança Pode Render na Simulação
Na simulação documentada pela InfinitePay em julho de 2026, R$ 10.000 aplicados por 12 meses rendem cerca de R$ 821,39 na poupança e R$ 1.132,00 em um CDB a 100% do CDI. Esse resultado é uma fotografia das taxas do período, não uma promessa de ganho.
O cenário de R$ 10.000 por 12 meses
| Item | Poupança | CDB a 100% do CDI |
|---|---|---|
| Valor aplicado | R$ 10.000 | R$ 10.000 |
| Prazo | 12 meses | 12 meses |
| Rendimento na simulação | R$ 821,39 | R$ 1.132,00 |
As premissas dessa conta foram Selic de 14,25% e CDI de 14,15% no período. A diferença líquida de R$ 310,61 a favor do CDB vale para essas taxas; mude o patamar da Selic, o prazo ou o imposto e o número final muda junto.
E se o valor for R$ 1 milhão?
Com R$ 1 milhão pelos mesmos 12 meses, a comparação sobe de escala: R$ 61.677,81 na poupança contra R$ 125.776,52 líquidos em um CDB a 111,11% do CDI, uma vantagem de R$ 64.098,71, conforme levantamento da InfinitePay de julho de 2026.
Para ver esse CDB a 111,11% do CDI em ação, o vídeo abaixo mostra como funciona a aplicação e o acompanhamento do rendimento do CDB na prática.
Trate os dois números como leitura sob premissas explícitas. Prazo, taxas, impostos e condições vigentes mudam o retorno líquido, então recalcule com os valores do dia antes de aplicar.
Repita a Simulação com as Condições de Hoje
Naquele cenário de R$ 10.000, o CDB só rendeu R$ 310,61 a mais depois de descontar imposto e conferir a liquidez. Para saber se essa diferença se repete com o seu dinheiro, use a Calculadora de CDB InfinitePay com o mesmo valor, os mesmos aportes e o mesmo prazo e compare o valor líquido com o da poupança.
Antes de aplicar, confirme cada condição:
| Condição atual | O que confirmar | Ação antes de investir |
|---|---|---|
| Percentual do CDI | Quanto do CDI o CDB paga no prazo escolhido | Refaça a conta com o percentual atual |
| Prazo de resgate | Quando o dinheiro fica disponível | Escolha um prazo que caiba na sua reserva |
| Imposto de renda e IOF | Imposto sobre o ganho e IOF no resgate antes de 30 dias | Compare o valor líquido, nunca o bruto |
| Cobertura do FGC | Se o total está dentro do limite protegido | Some seus depósitos na mesma instituição |
Perguntas frequentes
Quanto rende a poupança em um simulador?
A poupança rende conforme uma regra fixa, definida por lei, e o simulador só aplica essa regra ao valor, ao prazo e à data de aniversário que você informar.
Quando a Selic, a taxa básica de juros, está acima de 8,5% ao ano, a caderneta paga 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR), cerca de 6,17% ao ano mais TR. Abaixo desse patamar, passa a render 70% da Selic mais a TR, conforme a regra do Banco Central.
