Open Finance: o que é, como funciona e quais são os benefícios dessa iniciativa

O que é Open Finance?

Iniciativa do Banco Central do Brasil, o Open Finance é um sistema que possibilita a qualquer pessoa física compartilhar suas informações e históricos bancários e financeiros, como seguros, investimentos e até mesmo pensões, com as instituições financeiras que ele desejar. 

A ideia é simples: fornecer maior controle sobre suas próprias informações financeiras.

Com o Open Finance, é possível ter uma visão completa e integrada de todas as suas finanças, o que pode ajudar a conseguir melhores condições, como taxas e prazos, em serviços e produtos financeiros.

Isso não só torna tudo mais cômodo e personalizado, mas também aumenta a concorrência entre as instituições, potencialmente baixando custos e melhorando o serviço para todos.

E à medida que essa prática se expande globalmente, ela promete revolucionar as operações financeiras, permitindo que os consumidores usufruam de um controle completo sobre como suas informações são utilizadas no mercado financeiro.

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Conheça o portal do Open Finance Brasil.

Objetivo

O Open Finance visa tornar o mundo financeiro mais acessível e personalizado para os usuários. 

Ao permitir que diferentes instituições financeiras acessem seus dados (com a sua permissão), ele possibilita que você receba ofertas personalizadas e adequadas às suas necessidades específicas.

Seja para encontrar uma taxa de empréstimo mais baixa ou um plano de investimento mais alinhado com seus objetivos, o Open Finance coloca você no controle de quem vê suas informações e como elas são usadas. 

Algumas instituições oferecem uma visualização completa dos seus dados, e você não precisa consultar cada banco para entender como estão suas finanças, facilitando a vida de quem precisa gerenciar várias contas ou serviços de crédito, por exemplo. 

Com todos os seus dados financeiros integrados em uma única plataforma, fica mais fácil acompanhar seu dinheiro, fazer planejamento financeiro e tomar decisões informadas. 

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Vale a pena?

Com acesso a uma variedade de produtos financeiros mais adequados às suas necessidades, com o Open Finance você pode encontrar melhores taxas de juros, condições de crédito mais favoráveis e serviços de investimento mais alinhados com seus objetivos financeiros.

Além disso, a capacidade de gerenciar todas as suas finanças integradamente em uma única plataforma pode simplificar significativamente o dia a dia, economizando tempo e reduzindo o estresse.

Aderir ao Open Finance pode trazer vantagens significativas, especialmente se você valoriza a personalização e eficiência em seus serviços financeiros. 

Quais dados ficam abertos nesse sistema?

Uma variedade de dados financeiros pode ser compartilhada entre instituições autorizadas, sempre com o consentimento do usuário. Esses dados incluem:

• Informações sobre conta bancária e cartão de crédito, 
• Histórico bancário,
• Dados sobre adimplência e inadimplência,
• Detalhes de cartões de crédito, 
• Empréstimos, 
• Financiamentos,
• Hipotecas,
• Seguros,
• Investimentos, 
• E até mesmo dados de pensões e aposentadorias. 

É importante destacar que a segurança desses dados é uma prioridade no Open Finance. 

As instituições participantes devem seguir rígidas diretrizes de proteção de dados, como as estabelecidas pela Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) no Brasil.

Assim, enquanto uma ampla gama de informações pode ser acessada, o controle sobre quem pode vê-las e utilizá-las permanece nas mãos do cliente, garantindo não apenas personalização e conveniência, mas também segurança e privacidade.

É seguro?

O sistema Open Finance Brasil foi projetado para operar com altos padrões de segurança, utilizando tecnologias como APIs seguras, criptografia de dados e autenticação multifatorial — esses mecanismos garantem que as informações financeiras dos usuários sejam transmitidas e armazenadas de forma protegida. 

Além disso, as transações só são realizadas com o consentimento explícito do consumidor, que tem o controle sobre quais dados são compartilhados e com quais instituições. Regulamentações rigorosas, como a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), exigem que as instituições participantes implementem robustos protocolos de segurança e garantam a privacidade dos dados dos consumidores.

No entanto, apesar dessas medidas, o Open Finance não está isento de riscos. 

A complexidade do ecossistema financeiro e o aumento da superfície de ataque podem atrair criminosos interessados em explorar vulnerabilidades. 

Além disso, a confiança dos consumidores é fundamental, e qualquer incidente de violação de dados pode minar essa confiança e comprometer a adesão ao sistema. 

Para mitigar esses riscos, é essencial que as instituições financeiras invistam continuamente em segurança cibernética e eduquem os consumidores sobre práticas seguras de uso de seus dados financeiros.

Como funciona?

O Open Finance funciona através da utilização de APIs (Application Programming Interfaces) que permitem a comunicação segura e padronizada entre diferentes instituições financeiras. 

Na prática, isso significa que os consumidores podem autorizar o compartilhamento de seus dados financeiros entre bancos, fintechs, seguradoras e outros provedores de serviços financeiros. 

Esse compartilhamento é realizado apenas com o consentimento explícito do consumidor, que tem o controle sobre quais dados são compartilhados e com quais instituições.

Quando uma pessoa física decide utilizar um serviço financeiro que requer acesso às suas informações, ele precisa dar sua permissão para os dados serem acessados. 

Por exemplo, ao solicitar um empréstimo em um banco, o consumidor pode autorizar o acesso a seu histórico bancário para a instituição poder avaliar sua capacidade de crédito.

O Open Finance também possibilita a agregação de contas, onde um consumidor pode visualizar todas as suas contas bancárias e outros produtos financeiros em uma única plataforma, proporcionando uma visão integrada de suas finanças.

Conheça a plataforma Open Finance Brasil.

Exemplo

Imagine um cenário em que Maria, uma jovem profissional, está planejando comprar seu primeiro carro. 

Ela decide usar uma plataforma de comparação de empréstimos para encontrar as melhores taxas disponíveis no mercado. 

Ao acessar a plataforma, Maria é solicitada a autorizar o compartilhamento de suas informações financeiras, como histórico de transações bancárias, saldos de contas e dados de operações de cartão de crédito, com a plataforma e os potenciais credores.

Maria concede a permissão e, em poucos segundos, a plataforma de comparação de empréstimos acessa seus dados financeiros através de APIs. 

Com base nessas informações, a plataforma realiza uma análise detalhada do perfil de crédito de Maria e apresenta uma lista de ofertas de empréstimos personalizadas, com taxas de juros e condições adaptadas à sua capacidade financeira. 

Maria pode, então, comparar as ofertas e escolher a mais vantajosa para suas necessidades. 

Todo esse processo, que antes poderia levar dias ou até semanas, é concluído em questão de minutos graças ao Open Finance.

Diferenças entre Open Finance e Open Banking

A principal diferença entre Open Finance e Open Banking está na amplitude dos dados compartilhados. 

Open Banking é um sistema que se concentra principalmente em dados bancários tradicionais como de contas correntes e transações, permitindo que clientes de bancos autorizem o compartilhamento de suas informações bancárias com outra empresa do ramo financeiro.

Enquanto o Open Banking representa um passo significativo na direção de uma maior transparência e competitividade no setor bancário, o Open Finance vai além, promovendo uma integração total do ecossistema financeiro. 

Ambos compartilham do objetivo de empoderar os consumidores, mas o Open Finance oferece uma visão mais abrangente das finanças pessoais, pois não apenas incorpora os dados bancários tradicionais, mas também abrange dados de outros produtos financeiros, como seguros, investimentos, previdência, câmbio e até contas de serviços como água e energia — o que proporciona uma visão mais completa da situação financeira de uma pessoa física, e permite a oferta de serviços ainda mais personalizados e eficientes. 

Por exemplo, com o Open Finance, uma empresa do ramo financeiro pode oferecer recomendações de investimentos com base no perfil de risco do usuário, histórico de investimentos e até despesas mensais, algo que o Open Banking, por si só, não conseguiria fazer.

Vantagens e desvantagens do Open Finance

Como qualquer inovação, o Open Finance também apresenta benéficios e riscos que precisam ser cuidadosamente gerenciados:

Benefícios do Open Finance

1. Maior controle e transparência para os consumidores

O Open Finance permite que os consumidores tenham um controle sem precedentes sobre suas informações financeiras. 

Com a capacidade de compartilhar dados entre diferentes instituições financeiras, os usuários podem monitorar e gerenciar suas finanças de forma mais integrada e transparente — isso facilita a comparação de produtos e serviços, como taxas de juros e opções de investimento, permitindo escolhas mais informadas.

2. Personalização de produtos e serviços

Com acesso a uma visão mais completa do perfil financeiro dos consumidores, as instituições podem oferecer produtos e serviços altamente personalizados. 

Isso inclui desde empréstimos com condições ajustadas ao perfil de risco do cliente até recomendações de investimentos mais alinhadas aos seus objetivos financeiros. 

3. Estímulo à inovação e competitividade

O Open Finance promove a concorrência no setor financeiro, ao permitir que novas fintechs entrem no mercado com melhores soluções. 

Essa concorrência incentiva as instituições financeiras tradicionais a inovar e melhorar seus serviços. 

Como resultado, os consumidores se beneficiam de uma maior variedade de opções e de um setor financeiro mais dinâmico e eficiente.

4. Inclusão financeira

Ao integrar uma ampla gama de dados financeiros, o Open Finance pode ajudar a incluir populações anteriormente excluídas do sistema financeiro. 

Isso é particularmente relevante em regiões onde o acesso a serviços financeiros tradicionais é limitado. 

Através de plataformas abertas, essas populações podem acessar serviços financeiros de forma mais fácil e conveniente, promovendo a inclusão financeira e o desenvolvimento econômico.

5. Eficiência na gestão financeira

O Open Finance pode tornar a gestão do seu dinheiro muito mais eficiente. 

Com todos os seus dados financeiros acessíveis em uma única plataforma, fica mais fácil monitorar suas finanças, planejar investimentos e controlar gastos, otimizando seu tempo e recursos.

Riscos do Open Finance

1. Segurança e privacidade de dados

Um dos maiores desafios do Open Finance é garantir a segurança e a privacidade dos dados dos consumidores. 

O compartilhamento de informações financeiras sensíveis entre múltiplas instituições aumenta o risco de violações de dados e ataques cibernéticos. 

Portanto, é crucial que as instituições implementem rigorosos protocolos de segurança e estejam conforme regulamentos de proteção de dados para mitigar esses riscos.

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2. Dependência de tecnologias avançadas

O funcionamento eficiente do Open Finance depende da implementação e manutenção de tecnologias avançadas, como APIs seguras e infraestrutura de TI robusta. 

Instituições que não conseguem acompanhar o ritmo das inovações tecnológicas podem ficar em desvantagem competitiva. 

Além disso, a transição para um sistema de Open Finance pode ser um processo complexo e caro para muitas organizações.

3. Riscos de consentimento e uso indevido de dados

Embora o Open Finance dependa do consentimento dos consumidores para o compartilhamento de dados, existe o risco de que esse consentimento não seja plenamente informado ou compreendido. 

Os consumidores podem não estar cientes de como seus dados estão sendo utilizados ou dos potenciais riscos associados e isso pode levar a problemas de confiança e possíveis usos indevidos dos dados.

Instituições financeiras que participam do Open Finance

No site da Open Finance Brasil você consegue acompanhar, de maneira atualizada, quais são as instituições que participam da iniciativa.

Atualmente, mais de 200 instituições financeiras participam – incluindo a InfinitePay. 

Confira a lista completa do Open Finance Brasil.

Benefícios do Open Finance para os clientes InfinitePay

A InfinitePay é uma conta digital fácil de abrir que oferece diversos benefícios para seus usuários, como rendimento diário sobre o saldo. 

A conta da InfinitePay, que é gratuita, faz parte da iniciativa do Open Finance.

Ao compartilhar seus dados com a instituição, os clientes recebem uma série de benefícios, como ofertas personalizadas para o seu perfil, análise de crédito para empréstimo, avaliação para taxas personalizadas e mais.

Além disso, os clientes da InfinitePay contam com uma camada extra de segurança em suas transações financeiras: com os dados de outras instituições, é possível identificar de forma mais rápida e assertiva transações financeiras que não são compatíveis com o seu comportamento.