Adquirente: o que é, como funciona e diferenças para subadquirente

Adquirente, também chamada de credenciadora, é a instituição de pagamento autorizada pelo Banco Central do Brasil que processa transações com cartão entre seu negócio, as bandeiras de cartão e os bancos emissores. Ela captura o pagamento, verifica o saldo com o banco emissor e liquida o valor na sua conta.

Toda venda com cartão, física ou online, passa por uma adquirente. Empresas de maquininha e outras formas de pagamento, como a InfinitePay, atuam como adquirentes no arranjo de pagamento, o conjunto de regras e procedimentos que disciplina a prestação de serviços de pagamento definido pela Lei nº 12.865, de 2013.

O que é adquirente?

Uma adquirente é uma instituição de pagamento regulada pelo Banco Central que atua como intermediária entre seu negócio, as bandeiras de cartão e os bancos emissores.

Em termos práticos, ela captura os dados da transação, envia para a bandeira do cartão, que repassa ao banco emissor para verificar saldo e limite, e processa o repasse do valor para sua conta.

Empresas de maquininhas e outras formas de pagamento, como a InfinitePay, são credenciadoras autorizadas a operar arranjos de pagamento no Brasil. A relação entre cada participante é definida pela Lei nº 12.865, de 2013, que instituiu o marco legal dos arranjos de pagamento e das instituições de pagamento integrantes do Sistema de Pagamentos Brasileiro.

Confira:

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Como funciona a comunicação entre a empresa e a adquirente?

O processo de comunicação entre sua empresa e o banco através da adquirente segue um fluxo específico:

1. Captura: Quando seu cliente insere ou aproxima o cartão da maquininha
2. Autorização: A adquirente envia os dados para a bandeira do cartão
3. Verificação: A bandeira consulta o banco emissor sobre a disponibilidade de saldo/limite
4. Confirmação: O banco autoriza ou nega a transação
5. Liquidação: A adquirente processa o pagamento e programa o repasse para sua conta

Todo esse processo acontece em segundos, graças à infraestrutura tecnológica das adquirentes e à integração com as bandeiras e bancos emissores.

Quais são as principais adquirentes do Brasil?

O mercado brasileiro de meios de pagamento movimentou R$ 4,5 trilhões em transações com cartões em 2025, segundo dados da ABECS, com 48,1 bilhões de operações no ano. A relação de instituições de pagamento autorizadas a funcionar pelo Banco Central está disponível na página oficial do Bacen.

Para escolher a adquirente certa, o critério decisivo não é o nome da marca, e sim três fatores verificáveis: taxa de desconto (MDR, a taxa que a adquirente retém de cada venda), prazo de recebimento e cobertura de bandeiras. A InfinitePay opera com taxas a partir de 0,75% no débito para Visa e Mastercard no plano D+1 e Pix com taxa zero, posicionando-se como opção de baixo custo e liquidez imediata.

Como contratar uma adquirente?

Contratar uma adquirente exige escolher o modelo de recebimento, cadastrar o CNPJ e definir o canal de captura (maquininha física, link de pagamento ou checkout online).

Na InfinitePay, você acessa o site ou baixa o app, faz o cadastro do CNPJ e escolhe o produto ideal para o seu negócio. A InfinitePay oferece:

1. Checkout de pagamento direto no seu site
2. Maquininha de pagamento com recebimento na hora ou até 1 dia útil
3. Conta PJ com Pix taxa 0%
4. Link de pagamento para vendas online
5. **Sistema automatizado de cobranças **únicas e recorrentes
6. Maquininhas extras gratuitas no celular com o Modo Equipe do InfiniteTap

Aproveite pagamentos ultra-rápidos e sem taxas escondidas com a InfinitePay.

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O que é subadquirente?

A subadquirente funciona como um intermediário entre o lojista e a adquirente.

Diferente da adquirente, ela não tem necessidade de se filiar a um banco, uma vez que seu papel é justamente conectar sua venda a uma adquirente.

Ou seja, mesmo que você conte com uma subadquirente, o seu negócio ainda terá um contato, mesmo que indireto, com uma adquirente.

Isso porque a adquirente é a responsável por se comunicar com bandeiras e bancos quando pagamentos via cartão de crédito ou débito são processados.

Na prática, o que muda é o fluxo de pagamento.

Fluxo de vendas com uma adquirente e subadquirente

Quando um cliente compra um produto em uma loja online, o fluxo de pagamento segue caminhos diferentes conforme o modelo contratado.

O fluxo direto com a Adquirente seria:

1. O cliente realiza a compra e insere os dados do cartão.
2. O sistema da loja do comerciante envia diretamente essas informações para a adquirente.
3. A adquirente verifica com o banco do cliente se há saldo suficiente para aprovar a transação.
4. O banco do cliente confirma se o pagamento pode ser realizado.
5. A adquirente então informa ao comerciante se a compra foi aprovada ou recusada.
6. Caso aprovada, o comerciante processa o pedido e aguarda o período de recebimento.
7. Após a liquidação (período necessário para o dinheiro ser processado), a adquirente transfere o valor para o comerciante.

Já o fluxo com intermédio da subadquirente seria:

1. O cliente também realiza a compra e insere os dados do cartão.
2. Em vez de os dados irem direto para a adquirente, eles primeiro passam pela subadquirente, que verifica e repassa essas informações para a adquirente.
3. A adquirente consulta o banco do cliente para saber se há saldo disponível e se a transação pode ser aprovada.
4. O banco do cliente confirma se o pagamento pode ser realizado.
5. A adquirente então informa à subadquirente se a compra foi aprovada ou recusada.
6. A subadquirente repassa essa informação ao comerciante.
7. Caso a compra seja aprovada, a subadquirente comunica ao comerciante que o pagamento foi aprovado, permitindo que ele processe o pedido e aguarde o recebimento.
8. Após a liquidação, a subadquirente transfere o valor para o comerciante.

No modelo com adquirente direta, a comunicação entre a loja e o sistema de pagamento é mais rápida, pois os dados vão diretamente para a adquirente. Já no modelo com subadquirente, há uma etapa extra: os dados são revisados e conferidos pela subadquirente antes de serem enviados para a adquirente.

Quais as diferenças entre adquirente e subadquirente?

Em termos gerais, as principais diferenças são aspectos como filiação, forma de processamento, burocracia, custos e tipos de serviços oferecidos.

Veja em detalhes:

| Aspecto | Adquirente | Subadquirente | | Processamento | Processa pagamentos diretamente com as bandeiras | Intermedia transações entre o lojista e a adquirente | | Burocracia | Geralmente mais burocrático | Menos burocrático, facilitando a integração | | Custos | MDR, a taxa de desconto sobre cada venda, geralmente menor (ex.: 0,75% a 3,5% no crédito à vista) | Taxas podem ser mais altas (ex.: 3% a 6% no crédito à vista), mas com custos iniciais menores | | Serviços Oferecidos | Conecta todos os agentes do processo de compra | Oferece soluções simplificadas, como análise antifraude e gestão de pagamentos |

As faixas de MDR variam conforme bandeira, plano de recebimento e volume de vendas. Verifique sempre as taxas atuais diretamente com a adquirente ou subadquirente antes de contratar.

Escolher entre adquirente ou subadquirente depende das necessidades do seu negócio: se você quer um processo mais rápido e também mais econômico a longo prazo, a adquirente direta pode ser ideal.

Porém, se busca um serviço mais simples, mesmo que o custo a médio e longo prazo não seja tão atrativo, a subadquirente pode ser uma boa opção.

6 vantagens de optar por uma adquirente no seu negócio

Confira 6 benefícios de contar com uma adquirente na expansão do seu negócio:

1. Segurança

As transações realizadas através de adquirentes seguem padrões de segurança como o PCI DSS, o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento, definido pelo PCI Security Standards Council. Esse padrão estabelece requisitos de criptografia, tokenização e autenticação para proteger dados de cartões.

Isso protege os dados dos consumidores e comerciantes contra fraudes e invasões, proporcionando um ambiente seguro para ambas as partes.

2. Flexibilidade nos Pagamentos

As adquirentes permitem que os comerciantes aceitem uma variedade de métodos de pagamento, incluindo cartões de crédito, débito, links de pagamento, carteiras digitais e Pix.

Essa diversidade atende às preferências dos consumidores e pode aumentar as vendas, já que os clientes tendem a abandonar compras se suas opções de pagamento preferidas não estiverem disponíveis.

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3. Agilidade nas Transações

O processo de pagamento com uma adquirente é rápido, geralmente concluído em segundos.

Isso é especialmente benéfico para lojas físicas, onde não há necessidade de manuseio de dinheiro físico, e para lojas online, que podem agilizar o envio de produtos, já que a confirmação do pagamento é mais ágil.

4. Aumento da Taxa de Conversão

Ao aceitar múltiplas bandeiras e métodos de pagamento, as adquirentes ajudam a evitar a perda de vendas por falta de opções. A taxa média de abandono de carrinho no e-commerce brasileiro ultrapassa 80%, segundo o E-commerce Radar, e a limitação de meios de pagamento é um dos fatores que contribui para esse número. Oferecer diferentes métodos de pagamento aumenta significativamente a taxa de conversão das vendas.

5. Fidelização do Cliente

A possibilidade de pagar da forma que o cliente prefere pode aumentar a lealdade à marca.

Quando os consumidores sentem que suas necessidades são atendidas, eles tendem a retornar ao estabelecimento para futuras compras.

6. Antecipação de Recebíveis

Algumas adquirentes oferecem serviços como a antecipação de recebíveis, permitindo que os comerciantes recebam o valor das vendas a prazo antes do prazo normal.

Com a InfinitePay, você recebe em até um dia útil e, ao optar pelo InfiniteNitro você recebe na hora e continua aproveitando nossas taxas competitivas.

E o melhor: você escolhe quando ativar ou desativar essa opção rapidamente pelo app.

Receber antecipadamente, ajuda na gestão do fluxo de caixa e na manutenção das operações, sem precisar esperar longos períodos pela liquidação das vendas.

Como escolher uma adquirente para o seu negócio?

A escolha da adquirente certa pode ser um diferencial competitivo importante para seu negócio.

Ao compreender bem o papel e as características de cada opção, você pode decidir mais assertiva e alinhada com suas necessidades.

Aqui estão os principais fatores para considerar antes de escolher:

Taxas e bandeiras

Certifique-se de que as principais bandeiras de cartões em circulação no país são aceitas. Isso garante que você possa atender a uma ampla gama de clientes, aumentando as chances de vendas.

Algumas bandeiras oferecem taxas mais altas (Elo, Amex, Hipercard, etc.), portanto, pesquise todos os custos associados.

Além disso, com base no volume de vendas ou segmento do seu negócio, você pode encontrar opções mais vantajosas de taxas.

Na InfinitePay, por exemplo, quanto mais você vende, menos taxas você paga!

Entenda nossas taxas

Recursos tecnológicos

Busque uma adquirente que ofereça recursos modernos, como pagamentos por aproximação na maquininha, Tap to Pay, integração com sistemas, suporte técnico e soluções de gestão financeira. Saiba como escolher a melhor maquininha de cartão avaliando custo, prazo e funcionalidades.

Escolha aquela que oferecer recursos que podem otimizar suas vendas e melhorar a eficiência do seu negócio.

Veja:

• Como fazer pagamento por aproximação pelo celular
• Maquininha de cartão barata: confira 5 opções e qual a melhor para você

Reputação e suporte ao cliente

Pesquise a reputação da adquirente no mercado para entender como ela poderá te atender em momentos difíceis.

Para isso, verifique avaliações em plataformas como o Reclame Aqui para entender a experiência de outros comerciantes com a empresa. Critérios objetivos incluem certificado RA1000, tempo médio de resposta e taxa de resolução de reclamações.

Escolha opções que tenham atendimento personalizado, de qualidade e que não tenha um histórico de demoras para resolver problemas.

A InfinitePay tem o selo de confiança e atingiu a reputação máxima de atendimento no Reclame Aqui, ganhando o certificado RA1000.