Pix Garantido: O Que é e Quando Será Lançado

Ver o resumo do artigo

O Pix Garantido permitirá parcelar compras sem cartão, com garantia de pagamento ao lojista mesmo sem saldo na conta do pagador.
A instituição financeira garante o valor na data agendada e assume o risco de crédito, podendo cobrar juros em caso de inadimplência.
O Pix Garantido não depende de cartão de crédito, ao contrário do Pix Parcelado, e tem taxas potencialmente menores para lojistas e consumidores.
Essa nova modalidade democratiza o acesso ao crédito e oferece mais previsibilidade ao fluxo de caixa de quem vende.
O Banco Central ainda não definiu a data de lançamento oficial do Pix Garantido, que será opcional para as instituições financeiras.
Enquanto isso, lojistas podem usar o Link de Pagamento da InfinitePay para vender em até 12x e receber o valor total na hora.

O Pix consolidou-se como um fenômeno no sistema de pagamentos brasileiro, transformando a maneira como pessoas e empresas realizam transferências e pagamentos instantâneos.

Com uma adesão massiva e volumes transacionados que quebram recordes sucessivos, movimentando bilhões de Reais diariamente, o Pix não apenas facilitou o cotidiano financeiro, mas também se integrou à cultura popular, como ilustrado pelo fato de já ter se tornado tema de música.

Sobre esta base de sucesso e confiança, o Banco Central do Brasil (BCB) prepara o terreno para uma nova e aguardada evolução: o Pix Garantido.

O que é o Pix Garantido?

O Pix Garantido é uma nova modalidade de pagamento que está sendo desenvolvida pelo Banco Central do Brasil.

Sua concepção visa permitir o parcelamento de compras e a programação de pagamentos recorrentes utilizando a já robusta e disseminada infraestrutura do Pix, com um diferencial crucial: a garantia de recebimento para o vendedor.

Em essência, a proposta é que transações possam ser parceladas de forma similar ao que ocorre com um cartão de crédito, mas integradas ao ecossistema Pix, agregando agendamento e, fundamentalmente, a certeza do pagamento para o recebedor, mesmo que o cliente não disponha de saldo em conta no momento do vencimento da parcela.

Trata-se de uma evolução natural do Pix tradicional, que adiciona camadas de funcionalidade de crédito à instantaneidade já conhecida.

O objetivo principal delineado pelo Banco Central é capacitar tanto pessoas físicas quanto jurídicas a usufruírem de transações parceladas com garantia, conferindo maior flexibilidade e previsibilidade às operações comerciais.

Além disso, busca-se oferecer uma alternativa que seja mais econômica e acessível em comparação ao cartão de crédito convencional, visando democratizar o acesso ao parcelamento, especialmente para a parcela da população que atualmente não possui cartão de crédito

Como funciona o agendamento de pagamentos

O mecanismo do Pix Garantido foi desenhado para ser intuitivo, integrando a função de crédito ao sistema Pix já conhecido. Ele irá funcionar em algumas etapas principais:

Você e o vendedor definem o valor e a data para o pagamento futuro da compra ou serviço.
A instituição financeira registra a transação e se torna a garantidora do pagamento, assegurando que o valor será quitado na data agendada, segundo o Banco Central.
No dia combinado, o lojista recebe o valor, mesmo que você não tenha saldo suficiente na conta.
Caso a garantia seja usada, a dívida passa a ser sua com a instituição, que poderá aplicar juros conforme o contrato de crédito.

Lançamento e Requisitos do Pix Garantido

O Pix Garantido é uma das funcionalidades mais aguardadas do ecossistema Pix. Seu lançamento, porém, ainda não tem data definida.

Novas funcionalidades

Além do Pix Garantido, o Banco Central também trabalha em outra novidade importante: o Pix Automático. Essa função permitirá o débito automático de pagamentos recorrentes, como contas de consumo, mensalidades e assinaturas.

Essas evoluções fazem parte da agenda contínua de inovações do sistema de pagamentos. O objetivo é ampliar os casos de uso do Pix, tornando-o uma ferramenta ainda mais completa para o dia a dia.

Qual a diferença entre Pix Garantido e Pix Parcelado

Embora os nomes sejam parecidos, é fundamental que você entenda que o Pix Garantido e o Pix Parcelado irão funcionar de maneiras distintas. A principal diferença está na origem do crédito utilizado para a transação.

No Pix Parcelado, a operação depende do limite do seu cartão de crédito. Já o Pix Garantido é uma linha de crédito própria, oferecida diretamente pela sua instituição financeira, sem qualquer vínculo com um cartão.

Característica	Pix Garantido	Pix Parcelado
Fonte do crédito	Concedido pela instituição financeira (banco, fintech).	Limite do cartão de crédito do cliente.
Necessidade de cartão	Não é necessário ter um cartão de crédito.	É necessário ter um cartão de crédito com limite.
Garantia ao lojista	A instituição financeira garante o pagamento.	A administradora do cartão de crédito garante o pagamento.
Para quem é ideal	Para quem não tem ou não quer usar o cartão de crédito.	Para quem prefere centralizar os gastos no cartão.

Qual a diferença entre Pix Garantido e Cartão de crédito?

A chegada do Pix Garantido cria uma nova escolha para parcelar compras, colocando-o lado a lado com o tradicional cartão de crédito. A decisão entre os dois nem sempre será simples e direta.

A melhor opção para você dependerá de fatores como taxas, limites e as vantagens específicas que cada modalidade oferece. Analisar esses pontos é fundamental para fazer a escolha mais inteligente para suas finanças.

Comparativo de taxas, prazos e limites

A escolha entre Pix Garantido e cartão de crédito irá passar diretamente pela análise de custos e condições. Para ajudar você a entender as diferenças práticas, preparamos um comparativo direto:

Critério	Pix Garantido	Cartão de Crédito
Taxas (Consumidor)	A expectativa é de juros menores que os do rotativo do cartão, em um modelo similar ao do crédito pessoal.	Juros do rotativo podem superar 445% ao ano em caso de não pagamento integral da fatura, segundo dados do Banco Central.
Taxas (Lojista)	A tendência é de taxas de recebimento inferiores às do cartão, por possuir menos intermediários na cadeia de pagamento.	A Taxa de Desconto (MDR) incide sobre cada venda, geralmente entre 3% e 5%, e costuma aumentar com o parcelamento, de acordo com a Abecs.
Prazos de Pagamento (Consumidor)	Parcelas são debitadas nas datas agendadas, definidas por você e pelo lojista.	Pagamento ocorre na data da fatura; atraso gera juros do rotativo.
Prazos de Recebimento (Lojista)	O recebimento para o lojista ocorre na data agendada, com garantia da instituição financeira.	O prazo para o lojista receber pode variar de 2 a 30 dias, ou exigir taxas de antecipação, de acordo com a Abecs.
Limite de Crédito	Um limite específico para esta modalidade, concedido pela instituição após análise de crédito do pagador.	Limite único e pré-aprovado no cartão, que é compartilhado entre todas as compras, à vista e parceladas.

Vantagens para o consumidor

Para você que compra, o Pix Garantido oferece um novo caminho para o parcelamento. Ele traz vantagens que podem tornar suas compras mais acessíveis e flexíveis do que as opções tradicionais.

Permite o parcelamento de compras mesmo sem ter um cartão de crédito, o que democratiza o acesso ao crédito para mais pessoas.
A expectativa é que os juros sejam mais baixos que os do rotativo do cartão, tornando-o uma alternativa de crédito mais vantajosa para suas finanças.
Oferece mais autonomia para você organizar seu orçamento, pois as datas de vencimento podem ser negociadas no ato da compra.
A transação é realizada no ambiente seguro do Pix, que você já conhece, e conta com a garantia de uma instituição financeira.

Vantagens para o comerciante

Para o seu negócio, o Pix Garantido é mais que um novo meio de pagamento. Ele é uma ferramenta estratégica que oferece segurança financeira e pode impulsionar suas vendas de forma significativa.

Você tem a garantia de recebimento na data combinada, pois a responsabilidade pela cobrança é transferida para a instituição financeira, protegendo o seu fluxo de caixa.
As taxas do Pix Garantido tendem a ser menores que as do cartão de crédito, o que aumenta sua margem de lucro em cada venda parcelada que você realiza.
Ao oferecer uma opção de parcelamento para clientes sem cartão de crédito, você atrai um público maior e pode aumentar sua taxa de conversão de vendas.
Disponibilizar mais alternativas de pagamento pode aumentar suas vendas, já que a falta de opções é uma causa comum de desistência da compra.

Requisitos para pagadores e recebedores

Para utilizar o Pix Garantido, tanto pagadores quanto recebedores precisarão atender a critérios básicos. As regras finais são definidas por cada instituição financeira, seguindo as diretrizes gerais do Banco Central.

Para você, consumidor, o principal requisito será passar por uma análise de crédito no seu banco. A instituição definirá um limite para essa modalidade com base no seu perfil, assim como faz com outros produtos de crédito.

Já para o lojista, bastará ter conta em uma instituição participante e habilitar a função. O Pix Garantido poderá ser oferecido como opção de pagamento no checkout do e-commerce ou diretamente na maquininha.

Conheça a conta digital com Pix Parcelado da InfinitePay

Enquanto o Pix Garantido ainda não foi lançado, o Pix Parcelado da InfinitePay surge como uma alternativa prática para quem não quer abrir mão do desconto à vista e, ao mesmo tempo, precisa de flexibilidade financeira.

Com ele, você parcela seus pagamentos sem precisar de cartão de crédito, em um processo tão simples quanto um Pix tradicional, definindo a melhor data de vencimento para as parcelas e contando com débito automático direto do saldo da sua conta InfinitePay.

A primeira parcela só vence em até 30 dias e, caso queira, você pode antecipar qualquer parcela pelo app, aproveitando descontos ao quitar antes da data programada.

A Conta Digital da InfinitePay, que faz parte dessa proposta de ampliar seu poder de compra via Pix, é 100% gratuita para PF, PJ e MEI. Além disso, oferece Pix ilimitado sem tarifas, emissão de boletos, link de pagamento e gestão de cobranças gratuita.

Frequently asked questions

Como evitar golpes no Pix Garantido?

As mesmas regras de segurança do Pix comum valem para o Pix Garantido. Desconfie de ofertas vantajosas e não clique em links suspeitos. Confirme todos os dados do recebedor diretamente no aplicativo do seu banco antes de autorizar a transação. Lembre-se de que é uma operação de crédito garantida.

Qual o impacto do Pix Garantido no score de crédito?

O uso do Pix Garantido influenciará seu score de crédito. Por ser uma modalidade de crédito, pagar as parcelas em dia contribui para uma boa pontuação no Cadastro Positivo. Atrasos ou o não pagamento da dívida serão comunicados aos birôs de crédito, o que pode impactar negativamente seu score, conforme as regras do sistema de pontuação.

É possível cancelar um parcelamento após o acordo?

O cancelamento de um parcelamento via Pix Garantido depende da política de devolução da loja e do seu direito de arrependimento. Primeiro, negocie a desistência com o lojista. Depois da confirmação, ele avisa a instituição financeira, que estorna a operação de crédito. As regras podem variar conforme a instituição.

Quais bancos e instituições financeiras vão oferecer o Pix Garantido?

A adesão ao Pix Garantido é facultativa para as instituições financeiras. No entanto, a expectativa é de uma ampla participação dos principais bancos e fintechs, seguindo o padrão de adesão de outras funcionalidades do Pix. Para saber se o seu banco oferecerá o serviço, o ideal é consultar os canais oficiais da instituição.

O Pix Garantido vai substituir o cartão de crédito?

Não, o Pix Garantido não deve substituir o cartão de crédito, mas sim coexistir como uma nova opção. O cartão oferece um ecossistema de benefícios, como programas de pontos e seguros, que o diferenciam. O Pix Garantido surge como uma alternativa de crédito, ampliando as escolhas para o consumidor.